債務-信貸整合解析：流程、陷阱，整合負債還能貸款？

債務整合透過貸款依比例率較低額度較大的資金，來整合其他利率較高且散亂的債務，透過債務整合或信貸整合，能有效保護自己的信用評分免於信用破產，債務整合流程怎麼做？有哪些陷阱？整合負債還能貸款嗎？會影響信用嗎？本文將一次解析。

 

債務整合是什麼？

債務整合又稱為整合負債（或負債整合），指的是將個人名下如：信貸、信用卡卡債、現金卡債務、汽車貸款等高利率債務，整合在同一間銀行或是租賃融資公司；因為是一筆較低利率的大額資金，因此在將債務整合的同時也能降低每個月需負擔的月付金，讓每個月債務壓力減輕至足以負擔的金額，避免使自身陷入信用破產的情況。

 哪些情況需要債務整合？

1. 入不敷出，支出狀況已造成負擔

若是每個月的債務帳單超過薪資所得的 1/2、甚至達到 2/3以上，已經嚴重影響生活成為負擔，想要降低月付金及利率，即須要盡快債務整合。

2. 遭銀行強制執行

若債務超出每個月的負荷範圍，開始欠錢沒還，就要趕緊處理財務狀況，盡快安排債務整合！不然銀行會藉由公權力的介入（強制執行），向債務人有存款的銀行或郵局收取存款，並且強制執行扣除債務人每月部分薪資。

3. 信用破產邊緣

因債務超出負擔，即將進入法院程序面臨協商、甚至要申請信用破產的情況，為了往後能夠持續與銀行往來，就需盡快辦理債務整合。

4. 債務過多或是多筆高利率債務

通常會被債務帳單壓到喘不過氣，多數都是因為手上有太多高利率債務，其中高利率債務有：信用卡卡循、現金卡借款、融資融券、高利貸、商品貸、當鋪錢莊借款等。

 

債務整合優點、好處

1. 統一繳款日

因為已經將所有的債務集中成同一筆債務，因此原先零散的繳款日會統一在同一天，不必記得多筆還款日，也不用到多個地方繳款，更方便也更好記。

2. 不影響信用評分

最多人詢問的就是債務整合後會影響信用嗎？債務整合並不會影響信用評分，相反的，因為避免了債務協商，後續也正常繳款，還能將信用分數重新提升，進而恢復良好信用。

3. 降低月付金和利率

因為將多筆高利率的債務整合成一筆利率較低的貸款，隨著利息的降低，每月需負擔的月付金也能跟著減少，因此有效的減輕了生活的負擔和債務壓力。

4. 延長還款期限

當進行了債務整合之後，還款的期限將會被重新計算，因此還款期限等於是比原先的延長，這樣每個月就能更寬裕的理財、理債，以此來擺脫債務。

 

債務整合申請管道

如果需要債務整合，不論是銀行、租賃融資公司、或民間公司都有辦理，常見的債務整合方式有，信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、原車融資等，國峯厝好貸已整理成下表，方便民眾更容易理解。

負債整合陷阱

1. 騙取盜用個資

不管是申辦信用貸款、二胎房貸、原車融資都會需要提供身分證明文件，但是要注意是否正本資料會被取走？是否影本資料不願意壓印「僅現申辦OO貸款專用」字樣？管道是否合法？對個資處理是否極度保護與重視？

2. 提前收取各式費用

不論是銀行或是租賃融資公司，收費都是公開透明，所有諮詢都完全免費，都僅會於正式核貸後內扣開辦手續費和酌收地政設定費、代書費等費用，因此若尚未正式簽約就要求申貸人支付各項費用，皆為陷阱，不得不小心防範。

3. 違規多家送件、優化貸款條件

有些民間代辦公司，為了保證申貸人一定拿的到貸款，不惜將申貸人資料送交多家管道，導致因為被多次聯徵信用評分降低。或是違法將申貸人的財力證明、工作證明美化包裝，創造財力狀況優良或工作穩定、薪資高的假像，讓申貸人莫名背負偽造文書的刑罰及成為銀行未來的拒絕往來戶。

4. 私自轉做債務協商

雖然負債整合和債務協商都可以緩解債務壓力，但兩者間根本上有著巨大的不同，負債整合不會影響到信用，但是債務協商不僅會使得信用降低，更會使得信用報告被註記至少一年，影響到與銀行的正常往來。但一般民眾根本不懂這些，許多民間公司為了爭取到信用較差的客戶，謊稱可幫客戶辦理負債整合，實質將客戶蒙在鼓裡轉做債務協商，直到客戶無法與銀行正常往來時才知道。

｜延伸閱讀：債務協商與債務整合有什麼不同？多久能恢復信用？

 

債務整合常見問題

整合負債還能貸款嗎？

如果是向銀行辦理信用貸款，那麼就要注意有無DBR 22倍以上，如果DBR超過22倍，信用貸款是沒有辦法申辦的。負債比過高的情況，縱使有房屋做為抵押品，因為風險過高，銀行也不願意審核通過。若是向租賃融資公司辦理（國峯厝好貸），則不受限於DBR 22倍的限制，對於信用條件、財力條件、工作條件也比銀行寬鬆彈性，因此即便是已做整合負債依舊可以辦理貸款。

整合負債會影響信用嗎？

整合負債不會影響信用，相反的在整合負債後能夠做好理財、理債規劃，維持穩定還款，還能幫助重拾信用分數，將信用評分提升。

透過債務整合可以降低月付金？

債務整合的目的就是將所有高利率的多筆債務，整合成同一筆且利率較低的貸款，因為利率變低，所以每個月需要負擔的債務也減少，再加上債務整合會讓還款期限重新計算，重新拉長了還款期限，因此平均下來的月付金也能因此降低。

辦理債務整合需要其他費用嗎？

不論是向銀行或是向租賃融資公司（國峯厝好貸）辦理債務整合，除了核貸後會收取開辦手續費和地政規費、代書費外，是不會收取其他費用！因此，若發現申請時，公司打算在核貸前就向您收取上述以外的任何費用，都是屬於不合理的行為！

不做債務整合會怎樣？

如果自身已經有龐大的債務、高利率債務、或是債務已造成自身壓力，不及時處理將會造成債務危機，讓債務問題如同雪球越滾越大，最終可能導致信用破產。因此若已經發現債務出現危機的訊號，除了要完整審視自己的債務狀況外，更盡快諮詢專業顧問，協助了解債務整合的方式，以維護自己的信用評分。