2022 軍公教優惠貸款（信貸、房貸）方案、優缺點

軍公教人員的身分，在銀行貸款申請上具有一定的優勢，是銀行所歡迎的客群之一，而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案，不過因為貸款方案眾多，想要從中選擇最適合自己的貸款，並不是一件容易的事，別擔心！以下已經幫你整理詳細的貸款資訊，想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件，這篇懶人包將一次告訴你。

1. 軍公教貸款是什麼？

以軍公教的身分向銀行申請貸款，基本上銀行都會非常樂意借錢給你，因為軍公教收入穩定，所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案，其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型：

(1) 無擔保品貸款（信貸）

「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢，也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品，對於銀行來說放貸風險較高，所以銀行在審核上就會很嚴格，尤其注重個人的信用與財務狀況，一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率，約在1.31%~3.34%之間。

(2) 有擔保品貸款（房貸）

「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據，常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說，銀行的房貸利率都很低，而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸，銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率，約在1.31%~3.34%之間。

2. 軍公教信用貸款方案舉例

貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。

合作金庫˙軍公教信用貸款
貸款對象	軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。
貸款額度	最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。
貸款利率	1.42%~3.34%（依郵儲利率浮動計息）
貸款期限	最長7年
保證條件	貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。
申請費用	$5,300元起
申請文件	(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料
申請流程	(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號

註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。

註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。

3. 軍公教房屋貸款方案舉例

房屋貸款與信用貸款的差別在於，有無房屋可做擔保品而已，而其他的差異上，有些銀行額度可貸到8成（如臺灣銀行）、貸款期限、寬限期等條件，都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例：

土地銀行．公教人員優惠房貸
貸款對象	1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工： (1)各機關公務人員、雇員及技工、工友。（不含軍事機構人員、試用人員及約聘人員） (2)各級公立學校教職員工。 2.於下列公營事業機構任職之編制內員工（含工友）： (1)政府獨資經營者。 (2)政府與人民合資經營，政府資本超過百分之五十者。 (3)由前二項公有營業及事業機關轉投資於其他事業，其轉投資之資本額超過該資事業資本百分之五十者。
貸款額度	購屋修繕最高200萬。
貸款利率	1.31%起，機動計息。
貸款期限	購屋貸款最長30年；修繕房屋最長20年。（以上皆含寬限期最長5年）
保證條件	借款人須為公教人員，應提供本人或其配偶之房地（含本人或其配偶與他人共有之房地）為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。
申請費用	$5,300元~$5,600元
申請文件	(1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)土地及建物登記謄本 (3)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (4)若有保證人：保證人的身分證、印章、個人收入證明
申請流程	(1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)房屋抵押權設定 (6)撥款指定帳號

註3：「第一順位最高限額抵押權」：是指當房屋不幸被拍賣，拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後，由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。

4. 軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？

只要是向銀行申請貸款，銀行必定會審核個人的信用與財務狀況，假如你有以下的情形：信用瑕疵（信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良）；信用不良（貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超過）等情況，銀行都會婉拒貸款的申請。

有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款，但還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案，詳細貸款資訊可以加Line諮詢。

軍公教身分的客群，因為工作與收入穩定，一直深受各家銀行的歡迎，所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中，選擇最適合自己的方案，其實是一門不小的學問，建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度，並能承擔每個月的還款金額，這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。

附表一：各大銀行軍公教信貸方案

銀行名稱	方案名稱	利率	額度	手續費	總費用年百分率註4
臺灣銀行	真心相貸 （公教） 國軍優惠 （軍職）	1.568%起（公教 2.039%~2.889%（軍職）	真心相貸最高可貸200萬；國軍優惠最高可貸200萬	真心相貸$3,300元起；國軍優惠免開辦費	2.01%~5.47%
土地銀行	貼心相貸	1.33%機動計息	最高200萬	免開辦費，但需收每人$100元票信查詢費	1.34%~1.36%
合作金庫	軍公教信用貸款	1.42%~3.34%	最高200萬	$5,300元起	2.13%~4.07%起
第一銀行	公教人員專屬信貸	1.31%起一段式利率	未提供	$2,000元起	1.58%起機動計息
台灣企銀	金心相待	1.56%起	受DBR22倍及平均月收入1/3限制	每筆$3,000元	2%起
華南銀行	真心好貸	1.33%起	最高300萬	$2,500元，徵信費$300元	1.704%
玉山銀行	優質客群	前2個月0.68%，第3個月2.98%起	最高300萬	$5,000元	3.51%~14.59%
渣打銀行	尊爵方案	前2期1.68%，第3期2.88%	最高350萬	$3,000元	3.22%
日盛銀行	A段班	2.39%起一段式利率	最高300萬	申請費$990元	2.26%~8.35%
中國信託	白領方案	1.69%起	最高300萬	$5,000元~$9,000元	3.71%~17.38%
富邦銀行	優職貸	2.59%起	最高500萬	$5,000元	3.27%~14.75%

（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）

註4：總費用年百分率（APR）是指，將貸款的所有費用：如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總，平均分攤於完整的繳款期數內。

附表二：各大銀行軍公教房貸方案（小叮嚀：有些銀行會有身分申請限制，如排除軍職、試用、約聘僱及非現職人員等，須仔細比較方案內容再申請）

銀行名稱	方案名稱	額度	利率	手續費	總費用年百分率
臺灣銀行 中國信託	築巢優利貸 （公教）	購屋最高2,000萬	1.31%起	免開辦手續費、信用查詢費	1.31%
土地銀行	公教人員優惠貸款	購屋修繕最高200萬	1.31%起	$5,300元~$5,600元	1.36%
合作金庫	軍公教信用貸款	最高200萬	1.42%~3.34%	$5,300元起	2.13%~4.07%
農業金庫	公教人員房屋優惠貸款	最高取得成本8成	1.31%	開辦費$3,250元	1.33%起
國泰世華	A+尊榮	最高取得成本8成	1.37%~1.86%	$5,000元~$20,000元	1.4%~1.93%
台新銀行	公教巢好貸	最高200萬	1.31%起	$8,000元	1.35%~5.05%
彰化銀行	公教人員房屋貸款	須鑑價估算	未提供	免收帳管費，只需信用查詢費$100元	未提供

（以上資訊來自各銀行官網，正確訊息以各銀行公布資訊為主）