信用卡代償、債務代償是詐騙嗎？會影響信用嗎？

所謂的代償，指的就是由銀行或融資公司提供一筆款項，幫你「代為清償」卡債或其他借貸。它和負債整合的概念類似，差別在於代償是請銀行或融資公司，將這筆費用拿來還清特定的債務。

 

1.代償的種類有哪些？

代償的常見種類，大致可以分為卡費代償（也就是信用卡代償或餘額代償）和債務代償兩種。

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（1）卡費代償

信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸，由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說，就是將持卡人名下的所有信用卡債，透過代償搬到同一家銀行繳款，利息會較信用卡循環利率低外，也能省去多卡繳款的麻煩。

（2）債務代償

債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款，將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆，降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念，指的是用較低利率的新貸款，來償還民間的高利貸款。

 

2.代償的申辦管道有哪些？是如何進行代償的？

代償的申辦管道有三種，包括銀行、融資公司和民間貸款。

（1）銀行

銀行利率最低，但對於信用評分的審核嚴格，若能成功申辦，當然是代償的最佳選擇。由於銀行的系統是互通的，申請通過後，代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款，以確保申請人不會將資金另作其他用途。

（2）融資公司

若被銀行婉拒，則可以向融資公司申辦汽車貸款、機車貸款或二胎房貸，雖然利率比銀行高，但是審核較為寬鬆，可貸額度和過件機率都比較高。此外，融資公司也和銀行一樣，可以直接代償金融機構的債務。

（3）民間貸款

民間貸款嚴格說起來並不能算是代償，只能算是單純的民間借貸；不像銀行和融資公司可以代為結清欠款，申請人在拿到款項後必須自行分別繳款。若非嚴重的信用問題，建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦。

 

3.代償會影響信用嗎？

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信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用，甚至在月付金減少、負債比下降後，信用分數就會慢慢止跌回升，對個人的信用反而是有幫助的。

但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合，就必須特別注意聯徵多查的問題。每次提出貸款申請，都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄，3個月內的查詢次數如超過3次，就會使信用分數嚴重扣分，必須非常謹慎。

而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況，但是因為不是從聯徵中心調閱，無論是查詢或借貸，都不會在信用報告裡留下紀錄，也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。

 

4.申辦代償有什麼風險？

如果因為信用狀況不佳，非得向民間貸款，如代辦、代書或當鋪等管道借錢代償，一定要注意以下的五大風險。

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風險一：查不到公司資料，又說有特殊管道

銀行受嚴格法規規範，絕不會私下和民間借貸業者建立特殊管道。如有借貸公司聲稱能替你取得特別方案，或是在網路上查不到任何登記資料，就要小心可能是詐騙。

風險二：借款利率怎麼算？還款方式差很多

銀行和融資公司都是採年利率計息，如果民間借款是以月利率計息，必須乘上12才是我們常見的年利率數字。此外，還款方式是本息均攤，還是還息不還本？都要白紙黑字記錄下來，以保障自己的權益。

風險三：貸款費用是多少？東扣西扣不划算

很多民間借貸會以各種名目向申請人索取額外費用，如手續費、服務費、代辦費等，層層剝皮後剩沒多少。超低利率方案也可能會將費用轉嫁到這些收費項目中，申辦前一定要問清楚。

風險四：合約內容不合理，有的還要先簽約

無論是向銀行或融資公司諮詢任何方案，都是不用收費的，更不會要求送件前先簽約。某些不肖業者甚至會在合約上加註違約條款，載明若簽約後反悔或貸款未過，都必須支付核貸金額的20%作為違約金。

風險五：還款週期是多久？計息方式好複雜

民間借貸的還款週期可能不像銀行或融資公司，每個月還款一次，而是採7天、10天或其他週期來計算；有些甚至會標榜「彈性繳款」，有多少還多少、有還就好。但是羊毛出在羊身上，這種還款方式很可能會以超高利率計息來取得平衡。

假代償坑殺投資人上億　詐騙總額高達上億元

詐騙集團以「Trust Global」全球投資名義，謊稱可「代償他人信用卡違約金，以賺取利息」，每次接單能賺5％到10%的利息，引誘許多民眾進入投資圈套。
受害人一開始真能收到小額獲利，信以為真投入大筆金額後，卻被告知遭金管會鎖定帳戶，必須支付費用才能解鎖帳號，不斷匯款最後才知上當。警方粗估受騙的投資人近200名，總金額高達上億元，甚至有人被騙走600餘萬元。

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5.關於代償的其他Q&A

Q銀行或融資公司在協助代償後會核發證明嗎？

A會。完成代償後，債權機構會核發「代償證明書」給申請人，證明其在該機構的帳款已由代償人繳清，證明書中也會有代償人的簽章。

Q常聽到的負債整合、債務協商，和債務代償一樣嗎？

A債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。

無論是利用什麼方式解決債務問題，都要小心可能存在的風險，多聽、多問、多比較，不向來路不明的業者申辦，才能維護自身權益。

本文引用來自：信用卡代償、債務代償是詐騙嗎？會影響信用嗎？風險與管道一次解析