軍公教貸款超低利率這樣辦！影響利率3重點大公開

 

 

軍公教族群因為職收條件好，是銀行最喜歡的客群之一，提供的貸款利率也最為划算。雖然軍公教貸款利率條件已經比一般貸款還佳，但是貸款利率越低、最後要支付的總利息就越少，因此利率還是越優惠越好。本文將公開影響軍公教貸款利率的3大重點，教你如何取得軍公教最低貸款利率，貸得聰明划算。

 

一、軍公教貸款利率是多少？

不管是什麼類型的貸款，所謂的利率，都是由「基準利率」和「個人加碼利率」加計而成。前者是銀行的基本放貸成本，無論是誰、向哪家銀行申請，差別都不會太大；後者則是銀行根據申請者的條件，評估放貸風險後所訂定的加碼利率，如果風險高，加碼利率就會比較高。

 

1.為什麼軍公教貸款利率可以比較低？

軍公教在銀行眼中，是屬於職業穩定性高的族群，收入優於普通上班族，擁有相對較佳的還款能力，和銀行的「談判空間」也比較大。而這個「談判空間」，指的當然就是個人加碼利率。條件越好、加碼利率越低，整體利率自然也跟著下降。

2.軍公教貸款利率多少合理？

軍公教貸款又可分為軍公教房貸和軍公教信貸，以公股銀行而言，房貸利率最低自1.685%起，最高不會超過6%；信貸利率則是落在1.84%～5.41%之間。
軍公教貸款利率雖然普遍比較低，但是「軍公教」畢竟是軍人、公務人員和教職人員三大族群的代稱，每個人的職級收入、過往信用都不相同，真正取得的利率也會不太一樣。

 

二、影響軍公教貸款利率的因素有哪些？

和一般貸款一樣，真正會影響軍公教貸款利率的因素，不外乎就是會直接影響到收入多寡的「身份別」、能夠強化還款能力的「財力證明」，以及增加個人信任度的過往「信用評分」。

1.身份別

軍公教族群的最大特色，就是以固定的職級薪點來計薪，因此身份別是銀行在評估核貸條件時，一個非常重要的依據。

國軍貸款：依據軍階不同，能享有不同的軍公教貸款利率優惠。多數銀行的分級為將級→校級→尉級→士、兵、約聘僱。

公教貸款：正式公務員或正式教師，能夠享有比約聘僱人員或代理教師更好的軍公教貸款利率優惠。

國營事業：國營事業主要是以年資作為評估標準，如果累積的薪級夠高，也能取得不亞於公教人員的優惠利率。

 

2.財力證明

一般申請貸款時，銀行只會要求貸款人提供職收證明，包括薪轉明細、勞保明細、在職證明等。但如果能夠同時提供其他財力證明資料，作為申貸的加分項，如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺等，就有機會和銀行談到較低的利率。

3.信用評分

銀行對於良好信用的評分標準是600分（滿分為800分）以上，申請人可以透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與特定銀行建立長期往來關係、不頻繁申辦授信業務（信用卡、貸款）等方式，來維持自身信用。有了較高的信用評分，銀行也會比較樂意提供優惠的軍公教貸款利率。

 

三、軍公教貸款利率比較

除了以上跟個人較為相關的影響因素外，是否以擔保品（如房屋或汽車）作為抵押申辦貸款，也會影響到軍公教貸款利率的高低。我們將公股銀行的軍公教房貸和信貸利率的比較整理如下表，提供參考。

公股銀行

貸款種類	貸款利率	貸款最高額度	貸款最長年期
公教房貸	1.685%～5.47%	300萬	30年
國軍房貸	2.414%～2.889%	購屋1,200萬、修繕500萬	購屋30年、修繕20年
公教信貸	1.68%～6.03%	300萬（80萬以上須提供保人）	7年
國軍信貸	2.414%～3.264%	200萬	7年

除了公股銀行，一般民營銀行也有針對軍公教族群，推出相對優惠的貸款方案。不像公股銀行有設下「申貸80萬以上須提供保人」的限制，民營銀行對額度的管控較為自由，利率的優惠也不會相差太多。如果有額度上的考量，也可以考慮申辦民營銀行的軍公教貸款。

民營銀行

貸款種類	總費用年百分率	貸款最高額度	貸款最長年期
軍公教房貸	1.81%～7.65%	房屋取得成本8成	30年
軍公教信貸	2.75%～15.29%	500萬	7年

※總費用年百分率為計入手續費、開辦費等額外貸款成本的實際利率，和貸款利率並不相同。

 

四、軍公教貸款方案試算

了解軍公教貸款利率與方案後，申請人最想知道的，可能就是申辦軍公教貸款，一個月究竟要付多少錢呢？以下我們用一個簡單的例子，來進行軍公教貸款試算。

實際試算
阿梁是一名公務員，最近決定要購入人生第一間房，便向臺灣銀行申辦築巢優利貸，取得了800萬、30年、2%的優惠利率方案。臺灣銀行不收開辦費和手續費，因此總費用年百分率和貸款利率相同。
阿梁所必須負擔的房貸月付金為29,570元，最終的利息總和為2,644,977元。

軍公教族群的貸款利率雖然比較低，但銀行還是會依據個人條件和過往信用，來評估實際核貸的利率。因此，不管是用什麼身份申貸，其實只要能夠提出相對較佳的職收條件、充分的財力證明，並維持良好的信用，都有機會降低貸款利率。

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