利率種類原來這麼多！生活中你一定要認識的7種利率

生活中常常會碰上各種利率，無論是儲蓄、貸款，甚至是投資，都和利率有關！究竟「利率」是什麼？它對我們的生活有多重要？只要懂得利息怎麼算、利率種類怎麼選，就能幫助你聰明理財、有效理債。就讓本文帶著你，一起來認識各種利率種類吧！

 

一、利率是什麼？和利息有什麼不一樣？

簡單來說，利息就是「取得金錢，並延遲償付的代價」。對借款人來說，它是借款所必須支付的必要成本；而對放款人來說，則是放款所能夠獲取的額外收益。而計算這個「代價」的基準，就是利率。

以儲蓄當作例子，銀行之所以有金流可用，是因為眾多的存戶把現金存進了銀行。因此，銀行就要以利率作為基準，計算相應代價（也就是存款利息）支付給這些存戶。而貸款則是相反，貸款人把錢從銀行借了出來，並請求分期償還這些款項，於是銀行就會以利率作為基準，計算並向貸款人收取相應代價（也就是貸款利息）。

 

二、利率影響的層面有哪些？

利率對我們生活的影響，可能遠比你想像得還要大很多！利率可說是金融世界的命脈，從廣義的經濟層面，到切身的民生消費，都圍繞著利率打轉。舉個例子，當你要把辛苦攢下的錢存進銀行，你可能會考慮這家銀行提供的報酬，也就是儲蓄利率高不高。如果你有資金需求，到金融機構申辦貸款，影響你作最終選擇的，可能會是這個機構所提出的條件，也就是貸款利率是否合理。

這樣看下來，是不是覺得利率比你想像中的，還要更接近你的生活呢？

 

三、最基本的利率種類：機動式與固定式利率

對利率有了初步的認識以後，接下來我們將帶你認識堪稱利率種類之源的「機動式利率」與「固定式利率」。

1.什麼是機動式利率？

機動式利率，是一種會隨著央行升降息和金融環境變化，而有所波動的計息方式。機動式利率之所以會隨著升降息改變，是因為它的結構是由代表銀行資金成本的「指標利率」，以及代表銀行額外利潤的「加碼利率」所組成。

你可以把指標利率想成是各家銀行的基本公訂價，基本上不會相差太多；但是每個人的加碼利率，卻會因為你給銀行的印象不同，而有很大的差異。這就是為什麼一樣是貸款，有的人利率很低，有的人利率卻很高。

2.什麼是固定式利率？

固定式利率顧名思義，就是在特定期間內以固定利率計息，哪怕央行宣布升息或降息，都與它無關。也因此，為了避免連續升息時要支付更多利息、連續降息時會少收很多利息，固定式利率比較常在儲蓄商品中看到，很少有貸款方案採用。即便有固定式的選項，利率也會比機動式來得更高。

3.固定式VS機動式，利率種類怎麼選？

機動式利率常有波動，而固定式從一而終，在選擇利率種類時，建議可以從未來利率漲跌趨勢來進行判斷。如果是儲蓄，預期連續升息時選擇機動式、預期連續降息時則選擇固定式；如果是貸款，預期連續升息時選擇固定式、預期連續降息時則選擇固定式（如果有的話）。

 

四、利率種類的延伸：其他5種常見的利率種類

從機動式利率當中，我們還可以延伸出其他5種常見的利率種類變化，分別是「單利、複利」、「一段式、分段式」和「總費用年百分率」。這些利率種類會被應用在生活中許多不同的面向，例如我們後面將會細談的儲蓄和貸款當中。

1.單利&複利

單利是固定利息的累積，複利則是會把每期利息都加入前期餘額中，作為本金持續滾動。這兩大利率種類的計算方式只存在於儲蓄中，在本息均攤的貸款中則是一個假議題，只有「寬限期」符合單利的計算方式。

2.一段式利率&分段式利率

一段式利率是整個貸款期間，都以相同數字計息的利率種類，而分段式則常見於銀行的廣告利率中，前期利率低得誘人、後期利率則稍高於一般計息，算下來不一定會比一段式划算。

3.總費用年百分率

總費用年百分率是比較貸款方案時，絕對不可忽略的利率種類。因為它是將所有貸款成本計入，從而得出的實際利率，會比銀行標榜的「貸款利率」更貼近現實，比較有參考價值。

 

五、應用在儲蓄中的利率種類

在選擇儲蓄方案時，除了我們在前文中曾經提到的機動式與固定式利率外，影響最大的利率種類，當屬單利與複利了。以下我們將對單複利應用在儲蓄中的計算方式，進行更為詳細的說明，並分析選擇哪種儲蓄類型，會是最划算的選擇。

1.儲蓄中的單利與複利

你存在銀行的錢，每隔一段時間就會計算一次利息，計息方式可以分成「單利」和「複利」兩種。簡單來說，單利的特色是「每一期都固定的利息」，只有累積、沒有倍增。而複利的特色是「利息會加入本金滾動」，隨著本金的增加，利息也會越變越多。

舉例來說，你用年利率1%的條件存了10萬元到銀行裡，這10萬元就是你的初始本金。如果是用單利計息，你每年可以獲得的利息都是1,000元，從始至終都不會改變。但如果是用複利計息，你第一年的計息本金是10萬元，第二年就會變成10萬＋1,000元，第三年則會變成10萬＋1,000元＋1,010元，以此類推。

2.四大儲蓄類型與利率

我們可將儲蓄類型，細分為「活期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期存款」和「定期儲蓄存款」四種。活存和活儲幾乎沒有利息可言，而定儲利率會比定存來得高。

這是因為活存和活儲可以隨時提領，銀行就要一直備著這些現金，很難轉作其他用途使用，利息自然比較低。而定存期間最短只需1個月，銀行會以單利計息，每期的利息固定，沒辦法發揮複利指數成長的威力。定儲的最短期限則是1年，不僅利率數字高過定存，銀行也會以複利計息，資產會以利滾利的方式迅速成長。

因此我們建議，選擇儲蓄方式時，可依下列的順序來作評估：

　　定期儲蓄存款（1年以上）→定期存款（1月以上）→活期儲蓄存款→活期存款

 

六、認識貸款中的利率種類

利率是貸款條件中，最重要也最容易潛藏陷阱的因素，很多人在辛苦比較一堆銀行利率，好不容易提出申請、也通過審核之後，才發現貸款條件不如預期。究竟貸款中有哪些關於利率的迷思，需要特別留意的呢？讓我們一起來認識貸款中的利率種類吧！

1.廣告利率為什麼不可信？

廣告利率是銀行用來攬客的一種方式，以前幾期超低的貸款利率吸引客戶申辦，優惠期過後，就會改用比一般利率更高的數字計息。這種計息方式，我們稱為「分段式利率」，與它相對的，是「一段式利率」，也就是在整個貸款的期間，都用同一個利率計息。分段式看似划算，其實算下來的費用，說不定比一段式還高得多。

2.貸款裡也存在單複利嗎？

在貸款實務中，單複利其實是一個偽命題。為什麼這麼說呢？這是因為大多數的貸款，都是以每月本息均攤的方式還款，雖然月付金固定，但仔細拆解它的組成，會發現利息越繳越少、本金越繳越多，還款速度也越來越快。這和儲蓄累積利息的單、複利計算方式，概念上完全不同。

你可能也想知道……

◆關於單利
在所有的貸款類型中，只有「寬限期」算是真正的單利計息，因為寬限期間還息不還本，本金不會變動，每個月產生的利息當然也都相同。
◆關於複利
信用卡的循環利率，就是用複利來計算的！前期沒有繳清的卡費，會累積到下一期的本金中產生利息，最後變成一個繳也繳不完的巨大黑洞。
◆延伸閱讀
→單利&複利是什麼？你的低利率、低月付貸款是真的嗎？小心掉入借貸陷阱和錢坑
→信用卡大解密！刷卡前，你一定要先認識的信用卡循環利息

3.為什麼你的利率不是你的利率？

如果你在比較貸款方案時，只單看它們的貸款利率，而不是「總費用年百分率」，就可能會誤將不正確的數字，當作是比較基準。總費用年百分率和貸款利率有什麼不同呢？總費用年百分率，是將貸款過程中所有的費用加總，均攤於年期中得出的數字。它計算的是實際成本，與實質利率最接近，所以參考價值比較高。

利率看似是個遙遠的經濟議題，生活中卻處處有著它的蹤跡，不只廣義地影響著國家整體的景氣與消費市場，也貼近地影響著與個人相關的民生金融。希望這篇文章能讓你對利率種類有更深刻的了解，無論是何種資金用途，都能靈活運用利率，取得最大的利益。

 

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