第一次貸款遲繳的你,可能會很緊張,貸款遲繳會被罰嗎?會有什麼後果?又該如何補救呢?別擔心!補救4招教你脫離債務惡性循環
貸款是現代人常見的融資方式,無論是買房、買車、創業、或是短期資金需求,都可能需要透過貸款來達成目標。然而,在還款的過程中,難免會遇到一些意外狀況,而導致貸款遲繳。第一次貸款遲繳的你,可能會很緊張,貸款遲繳會被罰嗎?會有什麼後果?又該如何補救呢?別擔心,就讓這篇文章來解決你的疑問吧!
答案是:不一定!如果你是第一次貸款遲繳,或只是偶爾忘記繳,雖然可能會受到一些「處罰」,例如滯納金、違約金或是循環利息等,但只要儘快補足款項,通常都不會真的對信用產生影響。但如果是長期慣性遲繳、甚至到了連續多期未繳的程度,不僅會留下聯徵註記,甚至會導致更嚴重的後果。
雖然我們說偶爾的貸款遲繳,並不會真的對信用造成太大的衝擊,但還是要提醒所有貸款人,千萬不可以小看壞習慣累積所帶來的傷害!長期的貸款遲繳,可能會造成各種不好的後果:
每次貸款遲繳,銀行都會收取300~500元的滯納金,如果整年12個月都遲繳,就等於要多付3600~6000元的滯納金給銀行。此外,直到款項確實繳清前,這筆遲繳的貸款都會持續生成新的循環利息,使負債問題越來越嚴重。
一旦貸款遲繳日數,超過銀行所給予的緩衝期,遲繳紀錄就一定會被報送到聯徵中心,並揭露一定時間,成為你信用報告上的一個汙點。往後不管要向銀行申請任何貸款,都會因為這個遲繳紀錄而變得更加困難,甚至遭到婉拒。
貸款合約中通常會規定,債務人若出現嚴重貸款遲繳的情形,債權人是有權縮短貸款期限,或甚至終止貸款服務,並要求立即清償所有欠款的。此時,如果債務人在該貸款銀行有存款,銀行就會行使抵銷權,將這些存款拿來清償遲繳的貸款。
如果貸款遲繳問題一直得不到解決,甚至持續催收無門,債權人很有可能就會使出最後的殺手鐧,也就是請求法律強制介入。債權人可能會寄出存證信函,並同時向法院聲請支付命令,後續就可以強制執行的方式,來取回這筆遲繳的貸款。
常見的強制執行手段:強制扣薪
當法律強制介入解決遲繳問題時,最常見的手段之一就是強制扣薪。強制扣薪是指法院依據債權人的聲請,強制命令扣除債務人的部分薪資,以確實清償貸款。強制扣薪的額度上限,為薪資的三分之一。
雖然一樣都是貸款,但是不同的債務類型跟不同貸款管道,處理遲繳的方式也不大相同。以下介紹各類貸款遲繳後,各金融機構的處理方式有哪些?衍生費用如違約金、利息等,又是如何計算的?
信用卡遲繳會產生滯納金,並影響信用評分。如果遲繳超過一定天數,信用卡可能會被停卡。
信用貸款遲繳,也和信用卡遲繳一樣會產生滯納金並影響信用評分。但是嚴重的信貸遲繳,還會連帶影響到其他的無擔保債務,恐導致財務狀況迅速劣化。
房屋貸款遲繳,是所有貸款中,遲繳後果相對嚴重的種類。除了紀錄會上傳聯徵,影響個人信用外,還會產生以下幾種結果:
和房貸遲繳的情況類似,當汽車貸款遲繳或機車貸款遲繳時,就會使擔保品車輛的持有狀態受到影響,最嚴重恐遭拖車拍賣,千萬不可不慎。
如果已經發生長期的貸款遲繳問題,千萬不可抱持「反正沒救了」的心態,一定要積極面對處理,才不會讓財務和信用狀況持續惡化。以下我們整理了4種可能的貸款遲繳補救方式,希望能夠幫助你,早日脫離貸款遲繳的惡性循環。
如果你是因為繳款截止日剛好碰上月底、現金不足,而有慣性遲繳的問題,建議趕快向銀行申請更改繳款截止日(最好設定在發薪日隔天),徹底解決因為時間兜不攏而遲繳的狀況。
如果貸款遲繳的原因,是因為名下貸款過多,導致每月還款金額過高、難以支應支出,可以考慮申請債務整合,來降低負債比。債務整合是將多筆貸款整合為一筆,通常可以降低利率和月付金,減輕還款負擔。
如果遲繳的根本原因,是因為單一貸款的還款方案實在過於吃力,也無法用債務整合來減輕負擔,就建議採取債務協商的方式,來跟銀行討論較為實際的繳款方式。但由於債務協商的同時,銀行可能就會強制停用你的信用卡,其他銀行也可能跟進協商,不僅會馬上衝擊到生活,也可能會影響信用及未來貸款機會。
如果所有方法都沒辦法降低你的負債比,也沒辦法改善因為現金不足,而產生的貸款遲繳問題,我們會站在債務清理的角度,建議你長痛不如短痛,直接賣掉造成債務壓力的源頭,也就是房屋、汽車等擔保品,以免持續拖累你的信用與生活。
Q貸款遲繳會影響之後的貸款嗎?
會!銀行在審核房貸申請時,會參考聯徵報告中的信貸和信用卡繳款紀錄,以評估借款人的還款能力和信用狀況。如果借款人貸款遲繳、催繳、呆帳等不良紀錄,就會被銀行視為還款能力不佳、存在信用瑕疵,進而影響核貸意願。尤其是預計要買房的準房貸族,更要注意信貸和信用卡的繳款情形。
Q貸款遲繳會有什麼影響嗎?
貸款遲繳的具體影響程度,取決於遲繳的嚴重程度。例如,遲繳一次、遲繳天數較短,影響通常不會太大;而連續遲繳、遲繳天數較長,則會對信用評分造成較大的影響,甚至導致嚴重的法律後果。
貸款遲繳可能會對你的信用造成傷害,也可能影響未來貸款的申請條件。因此,只要出現貸款遲繳的情形,一定要積極解決,千萬不要輕忽長期遲繳所可能帶來的嚴重後果!此外,好事貸也提醒,在申請貸款之前,務必審慎評估自己的還款能力,以免因遲繳而造成不必要的麻煩。