二胎房貸成數不夠？5大常見原因與補救建議一次看

無論是第一次辦房貸或是申請二胎房貸，房貸成數是許多借款人在乎的條件，如果你的房屋貸款成數與預期有落差，可能是房屋估價偏低、信用狀況不佳或負債比過高等原因導致。本篇文章將深入解析造成成數不足的5大原因，並帶您找到合適的管道，提高貸款成功的機會。

二胎房貸成數不足的5大關鍵原因與改善建議

無論是首次房貸或申請房屋二胎，貸款成數都是借款人最關心的條件之一。如果你申請的成數不如預期，問題可能出在信用、房屋條件或收入等多個環節。本篇將整理常見5大原因並提供實用對策，幫助你提升過件機率與核貸成數。

一、影響成數的5大原因

銀行或融資公司在評估是否核貸及決定二胎成數時，會考量多項條件的風險例如：借款人信用和收入狀況、房屋地區與屋況等，以下將列出常見的影響原因。

1. 信用狀況不佳：聯徵紀錄中若有遲繳、卡循或債務協商紀錄，會影響銀行放款意願。

2. 收入條件不足：無薪轉、收入來源不穩或負債比高，會降低核貸成數。

3. 房屋可貸空間有限：一胎貸太滿或屋況不佳，會限制二胎的貸款空間。

4. 房屋地段評價差：偏遠地區或鄰近嫌惡設施地段，鑑價低，銀行風險評估保守。

5. 建物類型與屋況影響：老公寓、無電梯、未整修的房屋，較難取得高成數。

二、二胎房貸成數不足怎麼辦？

當你申請二胎房貸卻發現成數不足時，代表銀行認定你的房屋可貸款空間不夠，或是個人條件和還款能力不足以應付你申請的貸款金額。

1. 了解成數不足原因

銀行會主動通知借款人審核結果，你可以直接詢問專員是什麼原因造成二胎成數不符預期，比如原房貸餘額過高、房屋估價結果低、收入條件不足等，嘗試去了解原因才有機會補件。

2. 提高自己的貸款條件

如果是借款人條件不足，像是信用分數低，建議先把信用養好來、還掉名下其他負債，並且維持正常繳款至少半年。如果遇到的是收入條件不足，可以試著提供其他收入來源例如：兼職收入、房租、投資或保單等，來證明自己有穩定的還款來源。

若借款人條件不錯，審核沒過是因為房屋條件的話，那可以試著提供屋況證明（如：裝修明細、室內或門外街景圖）來補件。既然房屋座落地區沒辦法改變，可以試著讓「屋況」看起來好一點。

3. 主動提供擔保人

申請房屋二胎一般是不用提供擔保人，但如果借款人條件不足，可以試著主動提供信用狀況、收入條件良好的擔保人，幫自己的貸款條件加分。

4. 選擇其他貸款管道

同樣的條件銀行不做，融資公司和其他民間貸款公司可能就有機會承做，這是因為銀行審核嚴格、需遵守金管會與多項授信原則放款。融資公司審核寬鬆，即使借款人信用有瑕疵、無法提供薪轉證明，只要有收入來源也有機會核貸。

三、如何預防貸款成數不足？

預防成數不足，關鍵在於借款人要事先做好準備，提升銀行對你信用、資產與還款能力的信心。以下提供幾項作法，降低你被銀行婉拒的機會。

保持良好信用紀錄

銀行在審核時會調閱聯徵報告去查詢你個人的繳款紀錄，借款人需要避免信用卡或貸款遲繳、產生卡循等不良行為。另外，近期有增貸、短時間內聯徵多查都會影響銀行放款意願。

維持工作的穩定性

銀行比較偏好穩定工作、薪資高的族群像是：上市櫃公司員工、老師、護理師等。若是一般上班族，建議可以提供近 6 個月的薪轉紀錄與在職證明，證明有穩定的工作收入。

降低個人負債比率

借款人在申請二胎房貸時，名下過多的負債會影響審核結果，像是信用卡卡費、車貸、房貸等，建議先清償掉部分負債，增加銀行對你的還款信心，或是選擇比較大額的貸款來整合所有高利負債。

線上免費貸款試算

現在很多銀行都有提供免費的貸款試算服務，你可以透過官方網站、電話聯絡，或是直接現場臨櫃諮詢，估算一下可貸款的成數、預估額度下的月付金金額。

想要在銀行成功撥款二胎貸款，一定要做足各項準備，備齊申請資料例如：原房貸繳款明細、身分證明文件等。清楚說明你的貸款用途，並且提供相關證明如：裝修預算表、創業資金規劃表等，讓申請更順利。

四、銀行 vs 融資公司貸款成數比較

貸款管道	成數上限	審核條件	成數計算方式	撥款速度	適合對象
銀行	約50~80%	嚴格	鑑價×成數－設定金額	慢	首次申貸、條件良好者
融資公司	最多可達100%	寬鬆	鑑價×成數－剩餘本金	快	有信用瑕疵、需快速資金者

五、國峯厝好貸｜提升成數的首選管道

如果你因成數不足而被銀行婉拒，國峯厝好貸提供彈性審核機制，針對有屋族、不論信用狀況，皆有機會申辦成功。我們以房屋現況與實際可貸空間為核心評估依據，協助借款人獲得更高額度、更快撥款。