BNPL是什麼？你應該知道的先買後付風險！

受疫情衝擊影響，近幾年台灣電商市場迎來爆發性成長，伴隨的多元型態支付工具遍地開花，在國外已行之有年的「BNPL先買後付」商業模式也登陸台灣，究竟BNPL是什麼？又有哪些優缺點？本文將為你解答有關先買後付的常見問題，同時帶你認識提供BNPL服務的各大通路與平台！
 

一、BNPL是什麼？

BNPL（Buy Now Pay Later）又稱「先買後付」，是指消費者在購物當下不用付款，事後再以一次性或分期方案清償款項的支付方式；這種商業模式主要是透過下方4個步驟，讓消費者實現不用信用卡，也能先拿到商品再支付金額的無痛購物體驗，這也是為何BNPL付款方法，深受社會新鮮人、打工族等收入不穩定族群所喜愛。

• 消費：在有提供先買後付服務的商店進行購物。
• 代墊：BNPL業者一次性墊付款項給商家。
• 帳單：BNPL業者將簽賬金額拆分成分期付款帳單。
• 分期付款：消費者於期限內分次償還款項給BNPL業者。

台灣BNPL平台有哪些？

後疫情時代下，BNPL消費熱潮從全球逐步延燒到台灣，並開始普及化，能使用的通路也愈來愈廣泛。國內的BNPL業者，都瞄準此商機，將服務範圍從各大線上平台如momo購物網、PChome網家等，拓展至實體商店如中友百貨、地標網通等，讓消費者享有更多元便利的支付服務。目前台灣常見BNPL平台業者包括：

BNPL先買後付平台比較表

BNPL平台	Zingala銀角	AFTEE	BeautyPay	慢點付
消費額度	最高200,000元	最高50,000元	最高80,000元	最高50,000元
分期期數	最高36期	最高24期	最高24期	最高24期

 

二、BNPL好嗎？先買後付優缺點一次看

BNPL的最大特色就是先購買後支付，線上線下皆可用的消費圈串接，更是大大提升使用便利性；但先買後付也並非沒有任何缺點，若消費與還款習慣不佳，BNPL也有可能對個人財務造成衝擊。

1.BNPL先買後付的優點

看完以下幾個BNPL的優點，你便能明白近幾年先買後付的支付模式，為何會如此熱門：

• 審核寬鬆且方便：信用審核標準彈性，有些甚至只要有手機號碼即可完成申請。
• 無利息與手續費：只要消費者能按照期限準時還款，平台一般不會收取任何利息與手續費。
• 靈活運用資金：免去一次性支付全額費用，有助於更靈活運用手上的資金。

2.BNPL先買後付的缺點

但是BNPL使用者在享受諸多好處的同時，也會讓自身暴露於以下幾個風險：

• 衝動消費：無痛購物的特性讓人無法實際感受到「錢正在流失」，而容易衝動買入超越自己能力範圍外的商品。
• 逾期罰款高：若未能依約付清當期款項，業者可能會直接取消分期優惠、要求消費者一次結清償還，甚至可能會以滯納金或高額違約金作為懲罰。
• 缺乏標準規範：每個BNPL平台所規範的消費額度、退款機制、逾期還款罰則都不同，若消費者沒有注意到隱藏的規範，就可能在不知不覺中產生各種額外費用。
   

三、BNPL和無卡分期差在哪？

初始的BNPL商業運作模式是：客戶只要在配合的商家進行購物，不論商品金額多寡、也不論過往的消費表現，只要當次能通過業者審核，就可完成先買後付。如此過於寬鬆的審核標準，讓使用者容易錯估自身還款能力而過度消費，造成嚴重的債務問題；為了避免類似狀況的負面影響擴大，相對完善的無卡分期制度應運而生。

1.無卡分期是什麼？

無卡分期需要經過個資確認、財力證明等多方審核，大多會依照個人條件給予小額的額度上限，部分業者甚至得依照過往累積的還款信用，才能慢慢調升額度。倘若有逾期欠款的情況發生，除了要面對高額滯納金外，還可能被凍結帳戶，直到餘款繳清才能再做使用。

2.BNPL和無卡分期的比較

簡單來說，BNPL是所有「先買後付」行為的泛稱，後來因為制度相對鬆散，產生許多問題，才有了現在的無卡分期；以消費者的角度來看，兩者的差異比較如下表。若是以業者角度來看，兩者的差別則在於獲利來源的不同；BNPL是從合作商家的抽成中獲利，無卡分期則是利息與手續費。

BNPL/無卡分期比較表

比較項目	信用審核	初始額度	總額度上限
BNPL	無	無限制	無，僅審核當次消費
無卡分期	有	依信用審核結果	有，且可能依還款紀錄調整

 

四、BNPL先買後付風險有哪些？

BNPL的申請快速、方便，並且適用於多個實體商店與線上購物平台，為消費者帶來諸多好處，不過在背後卻也隱藏一些風險，若稍加不留意，消費者就可能掉入BNPL陷阱中，因此在使用前，一定要留意以下幾點：

1.容易過度消費

先買後付的無痛購物模式，加上每期所需還款金額，相較一次性付款低許多，容易造成消費者高估自身的消費負擔能力，而衝動買下更多非必要的商品。倘若要避免BNPL風險，一定要詳細記錄每筆款項，並在購物時保持理性，好好判斷這項物品究竟是想要還是需要，才不會過度消費。

2.掉入債務深淵

BNPL所適用的對象多為學生、自由工作者等收入較不穩定的族群，請務必清楚掌握自己的還款能力，倘若不小心超出負荷範圍，無法於當期按時還款，就可能被高額滯納金所吞噬，長期下來容易造成還款金額不斷上升，而逐步跌進債務的無底深淵。

3.易有消費糾紛

BNPL平台BNPL並沒有完善的監管系統，也尚未有健全的爭議解決機制，加上金管會認為BNPL非屬金融特許業務，一旦發生消費糾紛，將沒有明確且中立的溝通管道，導致消費者難以捍衛自身權益。因此在使用先買後付的服務時，一定要清楚了解BNPL平台的條款細則，並準時還款，避免後續發生爭議。

4.可能碰上詐騙

BNPL因為審核寬鬆，因此被有心人士利用為詐騙的伎倆。常見的手法像是，叫你簽約買貴重商品，馬上就能得到一筆佣金，而且保證不用支付分期款項，拿到商品後還可以再賣出均分利潤。等到受害者被催討分期款項，想要聯絡當初的中間人卻聯絡不到時，才發現自己被不法集團所詐騙。
 

五、BNPL如何申辦？

BNPL申辦方式會隨著平台不同而有差異，但是大多還是會依照以下流程進行：

• Stpe1註冊帳號：下載平台APP，並依照指示輸入身分證、電話號碼等基本資料（須滿20歲）。
• Stpe2填寫資料：提供基本資料，並上傳身份證件、存摺影本、工作證明等文件。
• Stpe3身份驗證：平台將進行身份及手機驗證。
• Stpe4申請額度：填寫個人期望額度後，將依照個人條件給予額度上限。
• Stpe5進行消費：收到審核完成的通知，即可前往有與BNPL合作的通路進行消費。
   

六、其他關於BNPL的Q&A

• BNPL的運作方法，主要是透過使用者消費→業者代墊→生成分期付款帳單→消費者分期付款的4大流程，來實現先買後付的便利性，是一種更為彈性、靈活的小額消費模式。
• BNPL貸款上限是多少？
• BNPL其實不是貸款，它不能真的借給你一筆現金，而是給你一個信用額度，讓你在這個額度裡自由進行消費，享受先買後付的便利。一般的BNPL初始額度，大約會落在3～6萬元不等，如果想要調升額度，就需要提供額外的財力證明，或是累積相應的還款信用。
• BNPL要如何申辦？
• BNPL平台的申辦流程大同小異，大多需要經過申請與審核，才能提供使用者一個額度上限，作為消費的信用額度。你可以自行選擇喜歡的BNPL業者，並跟著平台的申請步驟進行申辦。

台灣有越來越多大型電商平台、實體商店開始投入BNPL市場，不僅為消費者帶來「先享受後支付」的體驗，同時也有效減緩一次性支付大筆金額的壓力，不過在使用時也要留意，一定要保持理性消費、清楚掌握條款規範，才能避免掉入陷阱，放心享受BNPL所帶來的便利。