車貸可以借多少？３大管道汽車貸款額度比較！

汽車貸款額度的影響因素，主要有汽車殘值與車貸管道2點。要怎麼知道自己的車子還有多少價值？又能貸到多少額度？這時你可以透過車貸額度試算的方式，代入各個管道的車貸成數，算出一個合理的範圍。至於該怎麼做？就讓本文手把手的教你，為自己的愛車試算出最真實的價值。
 

一、影響汽車貸款額度的因素

汽車貸款額度並不像其他小額，如機車貸款或手機貸款，是以固定額度區間來核定，而是會受汽車殘值、貸款管道等因素影響，而使貸款額度有所差異。而這些因素是如何交叉影響的呢？

• 汽車殘值：不同汽車由於殘值不同，即便透過相同的貸款管道、取得同樣的貸款成數，最終也會拿到不一樣的額度。
• 車貸管道：同一部汽車若是在不同管道申貸，也會因為每個管道可提供的成數不同，而讓車貸額度有所差異。

二、車貸額度與汽車殘值間的關係

汽車只要一落地就開始折舊，且各車狀況均不相同。為了有一個共同的參考基準，不論是銀行、融資或中古車買賣，大多會以《權威車訊》作為汽車鑑價的依據，來評估汽車的殘值究竟是多少。那麼，汽車殘值的評估標準有哪些？車貸額度又要如何計算呢？接下來就讓我們一起來了解吧！

1.汽車鑑價的評估標準

影響汽車殘值的因素，包括車齡與品牌車款等層面，車齡越低、品牌越大、車款越高級，汽車殘值鑑價金額就越高，不論在哪一個車貸管道，都有機會取得較好的汽車貸款額度。但要留意的是，雖然15年以上汽車仍有鑑價可供參考，但由於殘值不足作為擔保，銀行就可能予以婉拒，只能改向融資公司申請老車貸款。

2.不同殘值的汽車貸款額度試算

汽車貸款額度和殘值鑑價的關係，到底在哪裡呢？簡單來說，車貸額度是由汽車鑑價乘上車貸成數計算而成，殘值不同的車輛，即便是向同一管道申貸，可取得的車貸額度也不會相同。以下我們就用殘值分別為20萬、50萬與80萬的汽車，來試算在同一貸款管道中，分別可以貸到多少額度。

汽車貸款額度試算

假設銀行汽車貸款的可貸成數，最高為80%，那麼這三台汽車的可貸額度，分別就是：
20萬A車：20萬×80%＝16萬
30萬B車：30萬×80%＝24萬
80萬C車：80萬×80%＝64萬

三、車貸額度與申貸管道間的關係

除了汽車殘值以外，另一個會對車貸額度產生較大影響的因素，就是車貸成數。而各大管道對於汽車貸款風險的評估標準不一，所能提供的成數也有所不同，因此若是以同一台車向不同管道諮詢，就可能得出不一樣的汽車貸款額度試算結果。以下就讓我們來看看常見的3大車貸管道，各自能取得多少資金吧！

1.三大車貸管道的貸款成數

銀行由於審核較為嚴格，在車貸成數的評估上也相對保守，額度也會稍微小一些。融資公司對人車條件的評估標準比較有彈性，成數會比銀行來得高一些，自然能取得相對理想的汽車貸款額度。而民間車貸幾乎沒有任何門檻，只要有車就能申請，成數和額度也是三大管道中最高的，但要留易容意存在風險。

• 銀行車貸：依據車貸方案不同，成數也會有所不同。購車貸款最高為車價90%，原車融資、汽車轉貸、汽車轉增貸則為鑑價80%。
• 融資車貸：不論哪一種方案，車貸成數起點均為130%。原車融資由於無前貸，可取得完整資金，轉貸、轉增貸則須以鑑價1.3倍扣除前貸餘額，最高額度350萬。
• 民間車貸：民間車貸成數雖多標榜車價150%，但實際上只要雙方談妥貸款條件，也有可能取得更高的成數額度，只是須以極高的手續費或利率來交換。

2.不同管道的汽車貸款額度試算

從上面的說明中我們可以發現，在汽車殘值固定的情況下，不同貸款管道將會因為成數不同，而給出不同的資金額度。假如名下汽車殘值不高，選擇成數較高的管道，如大型融資公司，就有機會提高汽車貸款額度。以下我們就以一部鑑價50萬的汽車為例，來分別試算其在銀行、融資及民間，分別可以貸到多少額度吧！

汽車貸款額度試算

假設汽車的殘值鑑價為50萬，那麼再乘上三大管道，也就是銀行80%、融資130%、民間150%的成數，可貸額度分別就是：

銀行車貸額度：50萬×80%＝40萬
融資車貸額度：50萬×130%＝65萬
民間車貸額度：50萬×150%＝75萬（須留意手續費及利率）
 

四、汽車貸款額度常見Q&A

• 汽車貸款額度有辦法提高嗎？
• 同一部車在相近的管道中，汽車貸款額度並不會有太大的差異。假如想提高車貸額度，建議可以向不同管道提出諮詢，像是銀行與融資公司相較之下，融資公司的汽車貸款額度就會比較高。
• 民間汽車貸款額度很高，推薦申辦嗎？
• 民間汽車貸款額度雖然很高，但容易潛藏著高利率、高風險的情形，甚至可能巧立名目多加收費，都會造成借款人須承擔更高的還款壓力，並蒙受更大的財務損失。
• 銀行汽車貸款額度不如預期，有辦法解決嗎？
• 建議可向合法的融資公司提出申請，不僅汽車貸款額度較高、審核條件也較寬鬆，因此更能滿足資金週轉的需求，是銀行以外可以考慮的汽車貸款管道之一。

汽車貸款額度因為管道的不同而有所差異，建議在申請前，可以利用車貸試算的方式來加以比較。若是申貸條件優秀，應以銀行為汽車貸款的首選；假如無法通過銀行的審核，則可考慮融資公司為申請管道，反而可以為自己爭取到更好的車貸額度。