房貸選固定利率就不怕升息？房貸利率選擇的2大實用建

 

房貸利率的種類非常多，買房向銀行申貸時，房貸利率該如何選擇才合適呢？聽家中長輩說，房貸選固定利率準沒錯，不僅不用擔心升息，還方便做財務規劃，真的是這樣嗎？看完本文有關房貸利率的選擇建議，你內心的疑惑將獲得充分解答。
 

一、擔心升息，房貸選固定利率可行嗎？

想透過選擇利率固定的房貸方案，規避升息帶來的「貸款多繳」風險，理論上可行，但實務上很難實現。因為臺灣的房貸市場，近幾年並沒有「完全固定利率」的房貸產品，僅有「混合式固定利率」的房貸方案可以選擇（如前兩年利率固定、第三年起機動計息的新青安房貸）；在利率仍會變動的情況下，自然無法有效防禦升息帶來的影響。

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二、房貸利率還有哪些選擇？

房貸利率除了固定利率外，還有利率數字會隨市場波動的「機動利率」可以選擇，市面上最常見的指數型房貸產品，就下轄於機動利率的範疇，依照利率結構的不同，又可以細分為一段式利率、分段式利率兩大類，以下為你比較兩者的差異。

1.一段式房貸利率

利率結構：指標利率（變動）＋加碼利率（固定）

一段式利率由會變動的指標利率，與固定的加碼利率所構成，其中指標利率為房貸市場的行情價，會隨著市場變化波動；由貸款人的條件決定的加碼利率則在申貸當下就確定，不會再隨時間變動。

由於影響利率變動的因子僅有一個，以一段式利率計息的房貸產品，是各種機動利率房貸中，相對比較好掌握總利息支出的選擇；非常適合還款能力穩定，對於財務規劃較嚴謹的族群申辦。

2.分段式房貸利率

利率結構：指標利率（變動）＋加碼利率（變動）

分段式利率同樣由指標利率與加碼利率所組成，與一段式利率的最大差異在於，分段式利率會將貸款區間切分成數個區段，每個區間有不同的加碼利率，等於影響利率的兩個因子皆會變動，房貸利息多寡會同時受到市場趨勢（如：央行升降息政策）與還款時間點所影響。

選擇分段式利率的好處是前期還款壓力小，但總利息支出會較一段式利率高；這是因為分段式利率通常設計為「前低後高」，如「前三期0.1%，第四期起2.85%」的貸款方案，貸款人在還款初期僅須支付極低的房貸利息，隨著時間推移負擔才會漸增；考量上述特性，分段式利率房貸會較適合剛買房手頭較緊、中短期內會有換屋需求者申辦。
 

三、選擇房貸利率時該注意什麼？

考量到不同種房貸利率各有特色，買房時該如何選擇較為划算呢？我們會建議在評估房貸利率方案時，可以參考以下兩點實用建議：

1.先觀察利率環境

之所以要觀察當下的利率走勢，是因為房貸一繳就是20年起跳，就算只是些微的利率差異，對總利息支出的影響也非常可觀。若申貸當下的利率處於相對高點，選擇機動利率就有機會吃到未來的降息紅利；相反地，如果目前處於低利環境，則可以考慮一定期間內利率固定的房貸方案，先鎖定相對優惠的低利率，降低房貸利息成本。

2.再衡量資金壓力

考量到房貸利率的選擇會影響到後續的還款負擔，申貸時可以先評估自身的財務條件。若屬於用盡積蓄買房的小資族，為避免買房後經濟狀況過於緊繃，可以選擇前低後高的分段式利率，降低初期的還款壓力；資金充裕者則可以果斷選擇一段式利率，在穩定還款的同時，享受較低的利息支出。
 

四、其他關於房貸利率選擇的常見Q&A

• 房貸利率選哪種會影響信用嗎？
• 只要確認申辦貸款後有準時還款，不論選擇固定利率或機動利率，都不會影響個人信用評分。
• 機動利率多久調整一次？
• 每家銀行機動利率的調整頻率不大一樣，但大致可以分為每月調整的「月調整」，與每3個月調整的「季調整」兩大類。
• 新青安房貸利率方案有哪些？
• 申辦新青安房貸，可以選擇的利率種類包括一段式機動利率、二段式機動利率與混合式固定利率三種，以下為你詳細說明各方案的計息方式：

1. 一段式機動利率：按基準利率加0.555%機動計息。
2. 二段式機動利率：前2年按基準利率加0.345%機動計息；第3年起按基準利率加0.645%機動計息。
3. 混合式固定利率：第1年按「撥貸當時」基準利率加0.525%固定計息；第2年按「撥貸當時」基準利率加0.625%固定計息；第3年起按基準利率加0.645%機動計息。

總結來說，申辦房貸時，應深入了解各類房貸利率的計算方式與優缺點，並搭配市場利率走勢、自身財務狀況審慎評估，才能挑選出最符合需求的貸款方案，安心邁出買房第一步。