代書貸款是地下錢莊嗎？比較代書貸款與銀行信貸的利率

代書貸款能否安心申辦，是不少急需用錢者心中會有的疑問，作為常見民間貸款管道之一，代書所提供的貸款種類並不算少，加上審核彈性的特性，恰巧能滿足多數人的申貸需求；究竟是否該考慮申辦代書貸款，看完這篇代書貸款與其他貸款方案的額度、利率與風險比較，你或許能找到適用自身的最佳解答。
 

一、代書貸款是高利貸嗎？

先說結論，由代書（地政士）引介貸款公司、私人金主提供資金，或由代書本人自行放貸的代書貸款，並不全然是高利貸；坊間確實存在合法的代書業者，提供符合法定利率16%以下的貸款方案，解決民眾的資金煩惱。

但這並不代表申辦代書貸款是絕對安全的，因為有不少不肖業者便是透過冒充合法代書，收取高額的貸款申辦費用與利息；若你正在猶豫是否要找上代書貸款，建議可以先詳閱本文，對代書貸款的種類、利率和風險有基礎的認識，綜合評估後再做決定！

代書貸款種類有哪些？

代書貸款的種類大致可以分為「有擔保貸款」於「無擔保貸款」兩大類，以下為你比較兩者的差異，並列舉與其相似的貸款產品：

• 無擔保代書貸款：無須提供抵押品即可取得資金，類似銀行的個人信用貸款，所以又被稱為民間信貸或代書信貸。
• 有擔保代書貸款：須提供土地、房子或車子作為借款抵押品，才能取得資金，包含的貸款種類有房屋、土地二胎、汽機車借款。
   

二、代書貸款與銀行信貸比較

首先我們將代書信貸與銀行信貸個別拉出來，進行額度、利率與借貸風險的比較；你可以藉此評估，代書信貸能否作為銀行信貸難申貸時的備選資金方案。

1.代書貸款與銀行信貸額度比較

無擔保代書貸款的額度一般落在5萬～50萬，由於對於申請人的職業收入、信用狀況要求較寬鬆，資金額度存在一定上限；相較之下，銀行信貸對於申請人條件審核雖然嚴格許多，但只要收入穩定且足夠高（如醫生、工程師等高薪專業族群），要一口氣借3、500萬都不是問題。

2.代書貸款與銀行信貸利率比較

無擔保代書貸款利息通常按月計算，月利率約2%～5%，換算年利率最低也要24%，雖然有撥款快速、審核寬鬆的優點，但借款利息算下來，對於長期借貸者負擔非常重；而銀行信貸平均利率約6%，雖然不是每個人都能取得最低利率，但在受法律規範的情況下，銀行信貸的利率天花板理論上不會超過16%。

3.代書貸款與銀行信貸風險比較

民間代書業者並不像銀行等金融機構，受到金管會監管與銀行法限制，在放款時自然有著較高的彈性，就算是無薪轉、有信用瑕疵也有機會取得資金；但在享受低門檻的同時須注意，代書貸款的流程與費用因無專法管制，存在較高的借貸風險，未慎選管道就隨意申貸，有可能碰上偽裝成合法業者的詐騙分子。

代書貸款、銀行信貸比較表

借貸方式	代書貸款	銀行信貸
額度	5～50萬	月收15～18倍
利率	24%～60%	6%～16%
風險	高	低

 

三、代書二胎與融資二胎比較

接著我們用代書提供的房屋二胎貸款方案，與融資管道的二胎房貸產品進行比較，討論在名下有房擔保的情況下，哪種貸款方式較划算且安全。

1.代書二胎與融資二胎額度比較

代書二胎貸款的資金額度多是由「房屋鑑價90%～110%－前貸餘額」計算得來，只要房產價值與貸款空間足夠，可申貸金額無上限；融資二胎房貸的額度計算公式則是「房屋鑑價100%－前貸餘額」。若用鑑價800萬的房子申貸，在原房貸尚有600萬未還的情況下，兩種方式分別可取得280萬和200萬元的資金。

2.代書二胎與融資二胎利率比較

代書二胎的月利率約為0.85%～2.5%，由於有房子作為抵押品，借款利率相較無擔保的代書信貸低了不少，但換算年利率最低仍要10%起跳；融資二胎房貸的貸款利率則落在7%～14%，與銀行管道二胎房貸的實際核貸利率（5%～8%）較接近，若借100萬、利率7%，選擇10年期的還款方案，每月僅需還11,611元。

3.代書二胎與融資二胎風險比較

代書房屋二胎隱藏的借貸風險，除了流程與費用不透明外，還有房產遭設局詐騙的可能；近幾年社會新聞經常出現「假代書真騙房」的案件，貸款時若未多加留意，極有可能因借貸遭詐，面臨房屋遭過戶或法拍，無家可歸的困境。若真有急迫資金需求，會較推薦選擇安全性媲美銀行的融資管道，申貸還款才安心！

延伸閱讀：如果人生能重來，我說什麼都不會再相信代書的話

代書二胎、融資二胎比較表

借貸方式	代書房屋二胎	融資房屋二胎
額度	鑑價110%－前貸餘額	鑑價100%－前貸餘額
利率	10.2%～30%	7%～14%
風險	高	低

 

四、其他關於代書貸款方案的常見Q&A

• 代書貸款會收哪些費用？
• 找上代書貸款，需要支出的費用包括手續費、帳管費3,000～15,000元、相關地政規費（若辦理房屋、土地二胎貸款）、貸款金額5%～15%的代辦費用、3,000～6,000元的諮詢費用。
• 代書貸款一定貸得到嗎？
• 雖然代書貸款主打審核寬鬆、好申貸，但並非任何人都可以「無條件取得資金」，若沒有足夠的還款能力，或提供的擔保品價值不足，還是有可能被婉拒。
• 代書貸款預扣利息正常嗎？
• 預扣利息的行為在代書貸款流程中非常常見，法律並未加以限制；建議借款人在簽約前務必確認「實拿金額」與加入各種費用的「實際利率」，才不會因額度與利率與預想有落差，和代書業者產生借貸糾紛。

代書貸款審核雖然寬鬆，額度也沒有一定上限，但是利率與安全性跟銀行和融資公司相比卻相對劣勢，貸款成本也高出不少，建議做好還款能力評估再申貸，較不會落入無法負荷的借貸陷阱。