小額貸款都要聯徵嗎？有沒有免聯徵借錢管道？

網路上充斥著各種免聯徵小額貸款廣告，標榜免審核就能輕鬆快速拿到所需資金。但是不審核、不聯徵的小額貸款，真的安全嗎？本文將告訴你，聯徵在貸款當中為何如此重要？如果因為信用瑕疵，還是想選擇免聯徵的小額貸款方案，應該如何選擇合適的管道，以免誤入貸款陷阱之中？

 

一、小額貸款免聯徵，當心有風險！

有些申請人在申辦貸款時，可能會因為審核流程複雜，或是自認有些微信用瑕疵易遭婉拒，而想要直接跳過銀行的信用檢查，改選申貸難度較低的免聯徵小額貸款。然而，此類貸款雖然審核寬鬆，卻因為缺乏聯徵的管控，而容易出現極高的風險。下面就讓我們來談談聯徵這件事，對於小額貸款的重要性有多高吧！

1. 聯徵是什麼？對貸款有什麼重要性？

聯徵紀錄也稱信用報告，是個人與金融機構的來往紀錄，可以幫助銀行了解申請人的信用狀況，以做出更準確的貸款風險評估。一旦銀行發現申請人條件未達標準，就可以直接在聯徵階段結束審查，而不必以超高利率來平衡放貸風險，申請人也不會在小額核貸後，才發現自己的利率高得驚人。由此可見，貸款聯徵其實不僅僅是種審核機制，更是種重要的保護機制！

2.選擇免聯徵貸款會怎樣？有哪些危險？

如果申請人選擇不用聯徵的小額貸款，雖然不是所有管道都存在小額詐騙風險，但是少了篩選的保護層，碰上非法民間業者的機率就變得非常高。這些管道的審核過程隨便，不設限制的招攬客戶，就是為了從這些信用弱勢者的身上，榨取極高的小額貸款利息與手續費。這樣的行為，恐讓申請人落入更深的債務黑洞中。
 

二、小額貸款都要看聯徵嗎？

如同前段所述，並不是所有管道的小額貸款流程都會拉聯徵，因為聯徵資料屬於相對隱私的資訊，只有合法的金融機構或經授權的特定單位才有調閱的權限；若想詳細了解各小額貸款管道是否會調閱聯徵紀錄，可以接著看以下段落。

1. 銀行：小額信貸必做聯徵紀錄調查

銀行是傳統的貸款管道，看重的是長期穩定的還款能力，因此能揭露過往信用紀錄和財務狀況的聯徵報告，就是銀行在審核小額貸款時，最佳的參考依據。銀行在評估申請人條件時，一定會調閱聯徵報告，而且所有調閱紀錄都會留在個人資料當中，因此申貸時要記得避免多家送件，以免有聯徵多查情形，影響信用評分。

2. 融資：會參考聯徵紀錄，但有獨立審核機制

向融資公司申請小額貸款，同樣會被調閱聯徵紀錄，也會被要求提供信用報告；不過比較特別的地方在於，融資公司有一套獨立的審核機制，信用分數並非唯一的參考標準，申貸者就算信用分數不高、有些微信用瑕疵，也有機會過件取得資金。此外融資管道也會要求申請人提供職收、財力證明或信用卡持卡紀錄，作為借貸風險的評估依據。

3. 民間：免聯徵且免審核，貸款風險自負

民間借款可說是貸款界的自由市場，管道五花八門，為了最大程度的招攬客戶，其所標榜的小額免聯徵、免照會，就真的是全無審核的敞開貸款大門，吸引急需用錢的人們上鉤，再以高額手續費與利息收網。因此，民間的免聯徵小額貸款方案，看似無審核門檻、資金取得方便快速，卻暗藏高風險，一定要謹慎評估。
 

三、信用瑕疵有推薦的小額貸款方案嗎？

有資金需求，但聯徵紀錄不甚完美的族群，有安全取得資金的方法嗎？這邊向您推薦兩款融資管道的小額擔保貸款方案，或許能化解你對於貸款需查聯徵，會影響過件率的擔憂。

1. 融資汽車貸款

融資汽車貸款雖然會拉聯徵，但實際審核有一套獨立的機制，並非完全取決於個人信用狀況；除此之外還有著可貸金額彈性的優點，額度最高為車價130%。只要滿足有車有收入、汽車持有滿半年等簡單門檻，就有很高的機會可以成功透過抵押名下汽車，貸款取得資金。

2.老車貸款

想用老車貸款，最大的痛點就是銀行車貸設有車齡限制，車況太舊的老車是無法通過審核的；如果手邊只有車齡15年以上的老車，可以考慮改向融資公司申辦老車貸款，只要申請人能提供穩定收入的證明，老車小額貸款順利過件的機率並不低，最高有機會取得30萬元的資金。
 

四、其他關於小額貸款聯徵的常見Q&A

• 免聯徵的小額貸款安全嗎？
• 相較須調閱聯徵的貸款管道，免聯徵免審核的貸款門路通常有著較高的借貸風險，若非必要較不建議選擇申貸，否則可能會有不小的機率碰上貸款詐騙，或是因收費、流程不透明產生借貸糾紛。
• 借太多筆免聯徵小額貸款，還不出來怎麼辦？
• 若名下的小額貸款利率過高、筆數又多，可以考慮做債務整合，申辦額度足夠、利率較低的擔保品貸款，整合多筆負債，降低貸款月付金，減輕每個月的還款壓力。

 聯徵可說是小額貸款申請流程中，最重要的一個審核環節，它能幫助銀行評估、控管風險，也能讓申請人避開非法管道的陷阱；若擔心拉聯徵不利於貸款審核，又不想選擇免聯徵的風險管道，不妨考慮選擇有獨立審查機制的融資管道申貸，滿足簡單條件就有機會取得資金。