中古車貸款好過嗎？利率多少？申辦一定要注意的3件事

由於中古車售價較便宜，許多有預算考量的消費者會選擇購入，但也因為汽車有一落地就掉價的特性，如果要申請中古車貸款，除了車貸額度和利率會比新車貸款稍微差一些，加上貸款管道眾多、品質不一，可能還暗藏許多車貸陷阱…本文就來告訴你，申辦中古車貸款時要注意哪些事。

 

1. 什麼是中古車貸款？

中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車。另外還有一種「新古車」是有些車商為了衝銷量，會將全新的車子先買下並掛牌，之後再轉賣給消費者。

而中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。

 

2. 中古車貸款好過嗎？申請管道和條件有哪些？

中古汽車貸款是以汽車作為擔保品來進行借貸，相較於無抵押貸款（如信用貸款）更容易申辦。目前銀行、融資公司、民間借貸（如當鋪、代書、車行）都有提供中古車貸款，其申請條件如下：

銀行：20~65歲、有正當職業且具還款能力、信用正常、車齡15年內。

融資公司：20~65歲、具還款能力。

民間借貸：年滿20歲即可。

 

3. 中古車貸款利率怎麼算？額度最高是多少？

中古車的貸款條件會因汽車狀況、申請人條件和不同的貸款管道而有些差異，以下提供各管道的中古車貸款額度、利率及還款年限：

中古汽車到底可以貸到多少錢？主要是看汽車鑑價金額和貸款成數多寡。其中，汽車鑑價是看這台汽車目前價值多少錢，而非實際購入價格，而不論是銀行還是融資公司，大多是以俗稱天書的「權威車訊」為估價基準。中古車購車貸款的車貸利率通常會比較低，如果是用中古車申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度最多可到汽車殘值的2.2倍，風險相對較高，因此車貸利率也會稍高一些。

 

4. 中古車貸陷阱有哪些？

許多人會透過中古車商購買中古車，並直接透過車行申辦車貸，但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳，甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等，因此一定要謹慎小心。

以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：

 

(1) 中古車全額貸款是什麼？

有些中古車商會用「買車全額貸款」來吸引客戶，也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車，聽起來很誘人，卻可能暗藏陷阱：

以信用貸款、或車商私人借貸，來補足車貸額度不足部分。

以低於「天書」鑑價金額的價格，出售車況差的中古車（如泡水車、事故車）。

以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式，從借款人身上賺取更多的錢。

 

(2) 中古車貸利息是怎麼算的？有月付金試算表嗎？

無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸，建議申辦前多問、多看、多比較，須注意有些民間借貸業者，會用「月」息來混淆借款人，讓借款人以為利率跟銀行差不多，但一般銀行使用的是「年」利率，兩者根本不能相提並論；另外，也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率（單利），然而這樣的算法並非真實利率（複利），目的也是要讓借款人以為利率很低。

但這並不是正確的算法，因為這位車貸業務直接用月付金推算利率的作法，是以每期利息都不變為前提（意即單利）；而正常的中古車貸還款方式是本息均攤（即本金跟利息平均攤還於每一期繳納），每期繳交的利息金額都是依前期本金餘額作調整（意即複利），所以利息應該要愈繳愈少錢，算法與前者截然不同，但大多數人都不會注意到這個問題。

因此，申辦前除了向車貸業務確認清楚貸款利率、期數及月付金，也要自己試算看看數字對不對，如果不知道怎麼算，以下提供貸款期限60期為例，不同貸款額度、不同貸款利率的月付金試算表作參考：

 

(3) 中古車貸款需要押證件嗎？

有些中古車商或貸款公司，會要求借款人提供證件正本，以便作資料查詢或申辦車貸，但實際上申辦中古車貸只需提供雙證件影本即可，如果輕易將你的證件，甚至存摺、印章、提款卡交出去，難防合約被動手腳、或被做為不法用途。

 

5. 中古汽車貸款如何申請？

申請中古車貸款，你需要先準備以下文件：

雙證件影本（身分證、駕照或健保卡）

行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）

收入證明（薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等）

 

中古車貸款流程如下：

申請：向銀行或融資公司提出申請並提供上述文件。

審核：銀行或融資公司根據資料決定車貸額度和利率。

對保：簽約對保並到監理站辦理汽車抵押動保設定。

撥款：完成上述流程後，約2~7個工作天即撥款至帳戶。

 

6.中古車貸款常見問題

Q1辦中古車貸款需要找代辦嗎？

A不用。中古車貸款流程非常簡單、快速，無論是向銀行申請中古車購車貸款、原車融資、或汽車增貸，你都可以自行向銀行辦理。如果是跟融資公司申請中古車原車融資、汽車增貸、或汽車轉增貸，因法規的關係，須透過經銷商辦理，建議你選擇正式的簽約經銷商並多做比較，以防被多收費。

 

Q2中古車貸款的申請費用有哪些？

A中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異，可能是手續費、也可能是代辦費，有些業者甚至會以各種名義胡亂收費，以下提供各管道的中古車貸款費用作參考。銀行：約2,600~9,000元；融資公司：約3,500~5,000元；民間公司：不一定。要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會預收利息，建議申辦前先問清楚。

 

Q3直接向車主買中古車，也可以申請車貸嗎？

A可以。但由於車子尚未過戶，如果要申辦中古車貸款，貸款公司可能會請原車主提供行照、證件及存摺影本，等到完成過戶後再撥款給原車主。不過，由於許多中古車賣家會擔心出問題，恐怕也不會答應配合辦理，因此建議你如果可以改向銀行申辦信用貸款來支付購車款項。

 

本文引用來自：好事貸｜中古車貸款好過嗎？利率多少？申請中古車貸款一定要注意的3件事