汽車轉增貸是什麼？和增貸一樣嗎？優缺點、申請流程

汽車貸款繳了一段時間，想向原貸款機構申請增加額度卻被拒絕，這時候該怎麼辦？其實你可以考慮向其他家貸款機構申請汽車轉增貸。那麼汽車轉增貸與汽車增貸有什麼不同？申請流程很麻煩嗎？優缺點有哪些？以上這些問題，就讓本文帶你一起瞭解。
 

一、汽車轉增貸是什麼？與增貸有什麼不同？

「汽車貸款」是許多車主耳熟能詳的一項業務，但是汽車增貸與汽車轉增貸，相信多數人就會比較陌生了，甚至會將這二者誤認為一樣的意思。但以方案內容來說，這兩種汽車貸款是完全不同的貸款類型，至於不同的地方，我們可以先從汽車轉增貸的定義來介紹起。

1.汽車轉增貸的定義

汽車轉增貸簡單來說，就是將原有的汽車貸款，轉移到另一家貸款管道上。這樣做的好處在於，可以讓申請人獲得更有利的車貸方案，像是可以取得較低的利率，或是有機會能額外增加一筆資金，以及延長還款期限等。

2.汽車轉增貸與增貸的比較

汽車轉增貸與汽車增貸的最大不同之處，在「轉」這個字上。因為申貸管道的改變，也讓貸款目的、申請方式，以及汽車的抵押權歸屬有所不同。二者詳細的比較項目如下表所列：

汽車轉增貸VS汽車增貸比較表

比較項目	汽車轉增貸	汽車增貸
貸款目的	取得更好的貸款條件	增加額外資金
申請方式	向其他貸款機構提出申請	向原貸款機構提出申請
抵押權歸屬	轉出為新貸款機構所有	仍為原貸款機構所有

 

二、汽車轉增貸優缺點與注意事項

 

汽車轉增貸因為是由新的貸款機構承接，所以會有它的優點與風險，因此在申辦前須仔細考慮清楚。以下就來探討汽車轉增貸有哪些優缺點，以及申辦時的注意事項，讓你可以對汽車轉增貸有更全面性的瞭解。

1.汽車轉增貸優點

汽車轉增貸最主要的優勢，就是能夠優化原有的汽車貸款方案，包括降低車貸利率、延長還款期限，甚至是增加額外的資金等，詳細說明如以下所述：

• 降低車貸利率：假如原車貸利率較高，可以透過汽車轉增貸的方式，將原車貸轉移到利率較低的貸款管道，像是民間轉融資管道，就能達到轉貸降息的目的。
• 延長還款期限：申請汽車轉增貸後，還款期限將重新計算。這樣可以讓每個月需要繳交的金額減少，有效降低還款的壓力。
• 增加額外資金：原車貸由新的貸款管道清償後，若還有餘額就會有一筆額外的資金可以運用，這是許多人會申請汽車轉增貸的主要理由之一。

2.汽車轉增貸缺點

汽車轉增貸因為是轉去新的貸款管道，所以會有它的缺點存在，像是全部流程都要重新來過，以及需要支付額外的費用等，都是申辦前必須考量的地方。汽車轉增貸缺點包括：

• 重新跑申貸流程：汽車轉增貸是由新的貸款管道承接，所以性質屬於新的貸款，因此一切的申貸流程都必須重新來過。
• 新增申貸的費用：因為汽車轉增貸屬於新的貸款，所以除了申請流程以外，該有的申辦費用也都必須重新支付。
• 可能產生違約金：假如原車貸還在綁約期中，就向其他貸款管道申請汽車轉增貸，這時必須要付給原貸款機構一筆違約金。

3.汽車轉增貸注意事項

充分瞭解汽車轉增貸的優缺點後，建議在申辦前可以先參考以下的注意事項，再來決定自己是否要申貸：

• 注意車貸綁約期時限：無論是銀行車貸或是融資車貸，每家規定的綁約期都不盡相同，申請汽車轉增貸時須注意是否已經過了綁約期，以免產生違約金。
• 評估轉貸後是否划算：汽車轉增貸所產生的費用，無論是申辦費、新車貸方案的利率，甚至是可能會產生的違約金等，都需一併做仔細的試算與評估。
• 謹慎挑選轉貸的管道：汽車轉增貸風險大多來自於管道的優劣，以銀行與大型融資公司來說是較安全無虞的，若是選擇民間管道則可能有未知的風險。
• 轉貸後車輛不可過戶：因為動保設定的關係，有貸款車輛的抵押權，會在貸款機構的手中，因此車貸未清償之前，是無法進行汽車轉增貸過戶的動作。
   

三、汽車轉增貸額度與利率

對於想要轉增貸的車主來說，當然是希望能申請到更多額度、更優惠的條件，因此接下來將告訴你，汽車轉增貸利率與額度是怎麼計算出來的，以及各大管道月付金的大概要繳多少，讓你選擇適合自己的汽車轉增貸方案。

1.汽車轉增貸額度計算方式

汽車轉增貸的額度，是以「汽車殘值×管道成數－原車貸餘額」為公式計算出來的，其中汽車貸款成數，會因申辦管道有所不同，銀行最高100%，融資最高130%，民間最高150%。

汽車轉增貸額度實際試算

以一部汽車鑑價60萬的中古車為例，原車貸餘額還有30萬未還，依各管道汽車貸款最高成數為標準，試算這部車在轉增貸後可申請的額度。

銀行：60萬×100%＝60萬，轉增貸額度為60萬－30萬＝30萬元
融資：60萬×130%＝78萬，轉增貸額度為78萬－30萬＝48萬元
民間：60萬×150%＝90萬，轉增貸額度為90萬－30萬＝60萬元

2.汽車轉增貸利率影響因素

因為汽車轉增貸的申請管道不同，可能會讓利率有所差距。當然這其中牽涉到申請人條件、管道的不同、汽車殘值等因素，而讓汽車轉增貸利率有調整的空間。一般而言，銀行大約落在3%～16%之間，融資約在7%～14%，民間最高則為30%。

3.汽車轉增貸月付金試算

汽車轉增貸的月付金，會隨著申貸管道利率的不同，而有非常大的落差。以下舉汽車轉增貸額度30萬為例，分別試算銀行、融資與民間三大管道，各自的月付金約有多少。

汽車轉增貸月付金試算

汽車轉增貸三大管道的利率分別為，銀行3%～16%，融資7%～14%，民間30%。以車貸額度30萬、5年60期為例，分別試算各自的月付金範圍。

管道	銀行	融資	民間
車貸利率	3%～16%	7%～14%	30%
月付金	5,391～7,295元	5,940～6,980元	9,706元

 

四、汽車轉增貸怎麼申請？有推薦的管道嗎？

 

汽車轉增貸的申請流程，各個管道幾乎大同小異，約4個步驟就能完成。不過若是考量風險、過件機率以及貸款利率等因素，三大管道中的融資公司，將會是最為推薦的管道。不過提醒你，無論哪一個管道，都必須符合一定的條件才有機會通過審核。詳細說明如以下所列：

1.汽車轉增貸申請條件

汽車轉增貸申請條件，可以分為基本與必要條件2項：

• 基本條件：須年滿18歲，有固定收入，以及原車貸繳款情況正常。
• 必要條件：原車貸須繳滿一定期數，銀行須繳滿12期，融資須繳滿6～8期。

2.汽車轉增貸申請流程

備妥雙證件影本、薪轉財力證明、汽車行照與牌照登記書等文件，就可以按照以下汽車轉增貸流程，選擇適當的管道來申請。

• 提交申請：車主將相關的申請文件，送件至合適的汽車轉增貸管道。
• 條件審核：貸款機構會視條件給予准駁，並評估適當的汽車轉增貸利率與額度。
• 簽約對保：若汽車轉增貸審核通過，就會約時間簽約對保。這時車貸專員會再一次確認申請人的身分，以及核對轉貸方案的合約內容。
• 動保重新設定：簽約完成後，新的貸款機構就會代償原車貸餘額，這時你就可以拿著原貸款機構所開立的清償證明，與車貸專員一同前往監理站重新設定汽車抵押權。
• 帳戶撥款：完成上述汽車轉增貸流程後，約2～3個工作天就會撥款至指定的銀行帳戶中。

3.汽車轉增貸推薦管道有哪些？

一般來說，汽車轉增貸管道應以銀行為首選，除了較無風險外，貸款利率也相對較低，不過銀行審核嚴格，過件的機率並不高；融資的汽車轉增貸則是審核寬鬆，有一定的過件機會，而且利率與銀行接近，是銀行以外可以考慮的申請管道；至於民間的汽車轉增貸，因為利率極高而且有未知的風險，所以並不建議申請。

汽車轉增貸管道方案比較表

管道	銀行	融資	民間
額度	成數低、額度低	成數高、額度高	無一定限制
利率	3%～16%	7%～14%	最高30%
風險	低	低	極高（不推薦）

 

五、汽車轉增貸常見Q&A

 

• 汽車轉增貸需要提前清償貸款嗎？
• 要喔！只是幫你提前清償的人是你新找的貸款管道，又稱為代償。意思是若你申請成功，新的貸款機構會幫你償還剩下的車貸餘額，這時候的汽車抵押權就會透過動保設定，歸屬於新的汽車轉增貸機構手中。
• 申請汽車轉增貸需要考慮DBR22嗎？
• 不需要，申請個人信貸才會受到月收入22倍的限制；汽車轉增貸因為有汽車擔保的緣故，額度是由車貸餘額、汽車殘值與申請人條件決定。
• 汽車轉增貸好過嗎？
• 單論申貸門檻來說，汽車轉增貸的辦理條件簡單，選擇融資管道還有著更彈性的資格要求，是相對好過件的貸款種類。不過近期因法規限制，汽車貸款的額度上限不再像以前這麼高；若前貸剛繳沒多久，貸款餘額還剩很多，在貸款空間不足的情況下，會比較難透過汽車轉增貸取得資金。

 

看完全文後，可以知道汽車增貸被婉拒後，汽車轉增貸是可以考慮的資金週轉方式之一。不過在申請前應仔謹慎估轉增貸的優缺點，以及進行仔細的車貸試算，並且確定原車貸已經過了綁約期，才可以選擇合適的管道申請汽車轉增貸。