小額貸款利率為何有高有低？認識影響小額利率的變動！

小額貸款利率通常較高，不過仍是有一定的合理範圍。只是這個利率範圍，會隨著管道、金額、還款期限與個人條件的不同，而有顯著的差異。究竟你的條件適合什麼樣的貸款利率？假如要借10萬、30萬甚至50萬時，每個月又該負擔多少的利息？別心急！以上這些問題，就讓本篇帶你一次瞭解。

一、影響小額貸款利率高低的三大因素

影響小額貸款利率的因素有很多，總括來說大概可以歸類為貸款金額、貸款管道以及貸款審核三種。以下將詳細說明這三種因素，為什麼會對小額貸款利率造成影響。

1.擔保價值較低，回收難度高

小額貸款利率通常較其他貸款類型來得高，這是因為除了銀行信貸以外，大多數的小額貸款雖有擔保品，可貸額度都稍高於擔保品本身價值，這對貸款機構來說有著較高的風險。因此為了在風險與獲利間取得平衡，貸款機構大多會提高小額貸款利率，以減少放貸後無法回收本金的情形發生。

2.管道法源不同，利率差距大

銀行、融資與當舖，雖同樣是合法小額管道，但由於管制法規不同，對於小額貸款利率的法定上限也相去甚遠。以銀行與融資公司來說，法定利率上限就是16%，不管什麼小額貸款方案，絕對都不會超過這個數值；而私人當舖的小額貸款利率，合法上限高達30%，與銀行、融資公司有著不小的差距，申請前須謹慎考慮。

3.審核標準嚴格，放貸風險低

當小額管道對貸款的審核越嚴格，需要承擔的放貸風險將越小，申請人就越有可能拿到較低的小額貸款利率；相反地，如果管道對於審核的標準非常寬鬆，甚至毫無門檻可言，就很有可能會用極高的小額貸款利率來平衡。

二、各種小額貸款的合理利率範圍

由以上的說明，我們可以很清楚的知道，就算是同一種小額貸款，也可能因為這些原因，或是其他外部因素，而產生不一樣的利率。下面分別就各類型的小額貸款，說明合理利率範圍應該是多少。

1.信用貸款：2%～16%

銀行小額信貸利率範圍，約在2%~16%之間。為什麼會有這麼大的差別？這是因為銀行會依據申請人的信用狀況來做評估。當申請人的信用與職收狀況越好，小額貸款利率就越低。相反的若是有信用瑕疵，或是工作收入不穩定，信貸利率就會比較高。

2.汽車貸款：3%～30%

汽車是唯一橫跨銀行、民間和融資的貸款種類，利率受到管道的影響很大，從銀行的3%到當舖的30%，都算是合理的利率區間。因此選擇什麼樣的管道，將對你的汽車貸款利率有著明顯的影響。除了管道以外，汽車貸款也會受到車種、等級與殘值等因素影響。當擔保品價值越高，可取得的小額貸款利率可能就越好。

3.機車貸款：13.5%～30%

機車貸款不像汽車貸款，是以車況作為利率的評估標準，審核時對個人條件的重視程度，會高過擔保品本身許多。因此會像類信貸，以固定的小額利率區間來計息。然而機車小額的合理利率區間，還是會受到管道的影響而有所不同，從可作為最低標準的融資13.5%～15.75%，到當舖的30%，都是常見的機車小額利率。

4.其他類信貸小額：依固定區間計息

手機貸款、老車貸款等小額貸款，由於擔保品價值不高，也都屬於類信貸的範疇，和機車貸款一樣，看重的是申請人的還款能力，因此都會用固定的利率區間來計息。以手機貸款利率來說，約在9%~15.75%之間；融資老車貸款利率，則大約落在4%~16%的區間，都算是合理的範圍。

三、小額貸款利息是多少？從額度來試算

不同的貸款種類和管道，都會影響小額貸款利率，進而得到不同的利息總和。而每個人在選擇資金方案時，也都有不同的考量，為方便大家在申請時有可以參考的依據，以下分別以貸款10萬、30萬與50萬為例，試算各類型小額貸款，所需的利息與月付金。

1.借10萬利息多少？

有10萬的資金需求時，可以透過信貸、手機貸款、機車貸款來達成，其中信貸屬於銀行貸款，利率最低，不過審核嚴格；而手機貸款和機車貸款為融資小額信貸，利率稍高，但容易申請。以下舉這三種貸款類型為例，設定還款期限2年，分別依各自的利率區間，試算月付金與利息總額。

小額貸款10萬試算

小額貸款方式	小額貸款利率	小額貸款月付金	小額貸款利息
信用貸款	6%~10%	4,432~4,614	6,369~10,748
手機貸款	15.75%	4,884	17,225
機車貸款	13.5%~15.75%	4,778~4,884	14,665~17,225

2.借30萬利息多少？

30萬屬於標準的小額貸款方案，可用的貸款種類較多，除了基本的信貸、機車貸款外，老車貸款也是不錯的選擇。與機車相比，老車的擔保價值稍高一些，可取得的利率可能也會稍低一些。以下舉這三種貸款類型為例，設定還款期限5年，分別依各自的利率區間，試算月付金與利息總額。

小額貸款30萬試算

小額貸款方式	小額貸款利率	小額貸款月付金	小額貸款利息
信用貸款	6%~10%	5,800~6,374	47,990~82,447
機車貸款	13.5%~15.75%	6,903~7,256	114,177~135,338
老車貸款	4%~16%	5,525~7,295	31,497~137,725

3.借50萬利息多少？

50萬算是額度稍高的小額貸款，汽車貸款會是較理想的方案。汽車貸款利率受管道影響較大，銀行利率較低、但對車齡限制嚴格，而民間管道由於包括當舖，利率最高可能達30%。因此審核寬鬆、利率合理的融資，會是較好的選擇。以下舉這三種貸款類型為例，設定還款期限5年，分別依各自的利率區間，試算月付金與利息總額。

小額貸款50萬試算

小額貸款方式	小額貸款利率	小額貸款月付金	小額貸款利息
銀行車貸	3%~16%	8,984~12,159	39,061~229,542
融資車貸	7%~14%	9,901~11,634	94,036~198,048
民間車貸	16%~30%	12,159~16,177	229,542~470,602

由以上表格可以清楚瞭解，小額貸款利率對於月付金與利息的多寡，有著顯著的影響。建議在申請小額貸款前，可以先研究各種小額貸款的合理利率，再參考以上的試算表來評估自己的能力，並選擇適合的小額貸款方案。

四、小額貸款利率常見QA

Q信貸利率多少合理？

信貸利率在6%~16%之間，都屬於合法的範圍，不過信貸利率要多少才算合理？由於信貸利率高低，取決於你的信用與財務條件，信用越好越容易取得低信貸利率，而信用條件一般，甚至有點瑕疵的人，信貸利率偏高也是合理的。

Q私人借款利息多少合理？

想知道小額利率是否合理，只要審視自己的貸款管道是哪一種，就能大概有個判斷基準。依據《民法》規定，無論是向個人或私人借貸管道申請小額貸款，年利率上限都是16%，因此只要不超過這個區間，都屬合理範圍。而當舖則是走《當舖法》的規定，合法小額利率上限為30%，在此區間內的利率都屬合理。

綜合本文的說明，建議申請小額貸款前，可以先蒐集各管道的小額貸款利率，並參考本文所提供的試算表格，在仔細評估自己的還款能力後，就可以選擇適合的方案來申請。如此才能在不影響日常生活的情形下，順利解決資金週轉的需求。