央行升息會影響我的貸款利率嗎？哪種貸款不受升息影響

2022年3月至今（2025年），台灣央行總共升息了3.5碼（0.875%），直接影響到包含房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、就學貸款、保單貸款、紓困貸款與青年創業貸款等銀行貸款的借款人；想知道升息後，自己名下的貸款利率是否會受到影響，每個月要多付多少利息，就看這篇！

一、央行為什麼要升息？

升息是一種貨幣緊縮政策。簡單來說當央行決定升息，銀行也會跟著提高存款與貸款的利率，希望讓民間的資金多留存在銀行中，並減少貸款投資的行為，藉此紓緩通貨膨脹的情形。而升息後影響到的利率種類，以機動式利率受到的影響最大，固定式利率則幾乎不受升息的影響而波動。

央行升息一碼是什麼意思？

所謂的一碼其實指的是美國聯準會（Fed）最小的升息單位，等同於0.25%；而台灣央行的最小升息單位，則是0.125%，也就是半碼。

二、央行升息影響的貸款種類

央行升息最直接的影響，就是讓銀行的貸款利率也跟著提高（儲蓄反而相對無感）。基本上央行升息，所有的消費性貸款，包括房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等，都會受到影響。

下列舉出幾種銀行常見的消費性貸款進行試算，觀察央行在升息3.5碼後，大家的貸款月付金將會增加多少錢。

1.銀行房屋貸款

央行升息後，房貸利率重回2%的時代，讓房貸族的還款壓力更加沉重；以下我們將為你試算貸款800萬，原利率2.5%，還款期限30年的一般房貸，經過升息後，月付金與總利息負擔會增加多少。

房貸升息月付金試算

央行升息3.5碼：2.5%＋0.875%＝3.375%。

• 貸款800萬，原利率2.5%，每月月付金約為31,610元，利息總和為3,379,424元
• 升息後利率3.375%，每月月付金約為35,368元，利息總和為4,732,281元
• 因此房貸升息後，每月月付金會增加3,758元，總利息增加1,352,857元。

2.銀行信用貸款

央行升息，同樣會影響銀行信貸的利率，信貸升息會導致利息支出增加，加重貸款人的還款負擔。根據金管會統計，台灣信貸平均金額約為60萬元，平均核貸利率為6%，接下來就以信貸年限5年為例，來試算升息後每期的月付金額。

• 信貸升息月付金試算央行升息3.5碼：6%＋0.875%＝6.875%。
• 貸款60萬，原利率6%，每月月付金約為11,600元，利息總和為95,979元
• 升息後利率6.875%，每月月付金約為11,873元，利息總和為110,728元

因此信貸升息後，每月月付金會增加273元，總利息增加14,749元。

3.銀行汽車貸款

央行升息對銀行汽車貸款的申請人來說，負擔可能也相當沉重，因為購車分期動輒近百萬元，所增加的利息和月付金也是不容小覷。接下來我們將以汽車貸款100萬，利率3%，還款期限7年為例，試算在升息後每期的月付金增加了多少錢。

車貸升息月付金試算央行升息3.5碼：3%＋0.875%＝3.875%。

• 貸款100萬，原利率3%，每月月付金約為13,213元，利息總和為109,919元
• 升息後利率3.875%，每月月付金約為15,588元，利息總和為122,357元
• 因此車貸升息後，每月月付金會增加2,375元，總利息增加12,438元。

三、央行升息不影響的貸款種類

要找到一種完全不受央行升息影響的貸款有點困難，因為央行升息對於借貸市場的影響是全面的，在全體利率上調的情況下，要完全固定貸款利率並不實際。不過倒是有幾種貸款在面對央行升息時，能受到較小的衝擊，以下為你逐一介紹。

1.政策性優惠貸款

部分銀行承辦的政策性優惠貸款，因有政府補貼做靠山，受到央行升息的影響較小，以下為你列舉3個例子：

（1）就學貸款

就學貸款是政府為了減輕學子負擔而提供的優惠性政策。絕大多數在學學生，就學期間的貸款利息，是由教育部全額補貼；對於少數須自付半額，或全額利息的學生，教育部也會提供補貼，以抵銷因央行升息對還款利率的影響，確保學生的負擔不會因此加重。

（2）青年創業貸款

青年創業貸款是為了減輕創業者的負擔而提供的優惠貸款，原本在2024年央行升息後，青創貸款的利率應從2.045%調升至2.17%，但在經濟部宣布全額補貼差額後，升息便沒有對青創貸款的申貸者產生過大衝擊。不過須注意，受到整體市場利率上漲趨勢的影響，目前（2025年）青年創業貸款的利率已調升至2.295%。

（3）青年安心成家貸款

青年安心成家貸款（新青安房貸）是政府為協助年輕人購屋，委託公股銀行承辦的優惠房貸方案。為了讓自住族群的房貸負擔不會隨央行升息加重，目前政府有同幅補貼半碼利率（0.125%），希望能減輕房貸族的還款壓力，該項補貼措施預計持續到2026年7月31日。

2.固定式利率貸款

若不符合政策性優惠貸款的申請資格，或是找不到適合的補貼貸款種類，你還可以考慮申辦以下兩種「固定式利率」的貸款，讓自己的月付金幾乎免受央行升息影響。

（1）固定利率

銀行貸款部分銀行有提供主打「利率固定」的房貸、信貸與小型企業貸款方案，合約期間均採固定利率計算利息，若選擇申辦這類型的貸款，就比較不需要擔心央行的升息措施；不過須注意，固定利率通常會比浮動利率高一些，且提供的貸款機構較少，申辦時建議將這些缺點綜合列入考量。

（2）固定利率

融資貸款融資公司因非屬於銀行體系，貸款利率不像金融機構，與央行政策直接掛勾。換句話說，融資貸款的利率相對固定，就算碰上央行升息，也不會有劇烈波動；申貸者不僅不用擔心貸款月付金會因升息越繳越多，還能提前確定總利息支出，更好進行財務規劃。

總結來說，找上銀行申貸，若非選擇政策性或固定式利率的貸款方案，還款負擔多半會因升息而加重；若擔心央行頻繁升息，會對貸款月付金、總利息支出產生影響，打亂自己的財務規劃，融資體系的各種固定式利率貸款（如：二胎房貸、汽車貸款）會是你規避升息風險的好選擇。