貴哥來開講，貸款有好事：我該如何跟銀行「債務協商」

Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是「債務協商」。

1. 什麼是債務協商？

所謂債務協商：就是你貸款已經繳不太出來，負債越滾越多，收入已經不太夠，貸款沒有辦法正常還款，可能會產生遲繳狀況，所以為了要維持信用，你可以去跟銀行＂協商＂，跟銀行說：「我可不可以不要那樣子（照合約）還款？我用比較輕鬆的方式去還款？」，以上這樣的協議就稱為：債務協商。

債務協商種類

債務協商大概有這幾種：個別協商、前置協商、債務協商。

個別協商

個別協商的話，就是你找單一家銀行談，個別跟單一家銀行談這叫個別協商。

前置協商

協商的話就是：找最大債權銀行談，比如說你的名下有：房貸、車貸、信貸、信用卡，那欠最多錢的那一家銀行，叫做最大債權銀行，你就是找他談，請他去跟其他的債權銀行統合協調，去做這個債務協商。

以上兩種：前置協商與個別協商，就是你自己主動找銀行談，這樣的好處就是：你可能會拿到比較好的條件，比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

債務協商

如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況，那換銀行找你談的時候，這叫債務協商，那就有可能會談到比較不好的還款條件，例如:利率5%，還款年限5年之類的。

2. 債務協商的流程

(1) 找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

(2) 準備資料

然後接下來要準備資料，要準備的資料有哪一些？就是：

近兩年的所得資料

近三個月的薪轉記錄

還有勞保投保記錄

以及還款計畫書

(3) 銀行審核

銀行收到這些資料之後，就會開始進行審核，它會依照個人的條件，跟還款的年限，去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話，它的利率就是5%；那如果是5~8年，利率就是3~5%；如果是8~10年，利率就是3%，如果年限是10年到15年的話，則可以零利率。

(4) 按時還款

條件談好後，必須跟銀行簽訂債務協商契約，簽約完成後，就是必須要按時還款。

3. 債務協商的缺點

債務協商的缺點就是：如果跟銀行提出債務協商申請，你只要申請，銀行就會通報聯徵中心，聯徵中心就會註記，這一個人有申請債務協商紀錄，不成立或者是不申請，註記的時間規定是1年。

債務協商完成後，就必須按時繳款，如果沒有按時繳款，就會變成：債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大很大的缺點：

第一：債權人會對你的薪資進行扣薪，每個月扣除你的薪資的1/3來償債。

第二：銀行會通報聯徵中心，那麼你的聯徵報告就會有＂債務協商毀諾＂的註記，這個毀諾註記是3年。

第三： 申請債務協商後，最大的缺點是：所有銀行都不會跟你往來了，例如：想要跟銀行申請信用卡，貸款等，因為有這個紀錄，銀行都是會婉拒申請的，甚至你以後貸款都還掉了，銀行還是不會跟你往來。

4. 債務協商找代辦？

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的，你自己跟銀行申請就好了，要如何申請呢？ 其實很簡單，規定是：如果客戶貸款繳不出來，想要跟銀行債務協商，銀行他是必須幫你做這件事情的，你只要跟銀行說：貸款我繳不出來，我要申請債務協商就可以了，銀行受理之後，就會有專人會去做，幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說，他們是什麼法扶協會、基金會之類的，要幫你做債務協商申請，其實那些就是代辦公司，他們會跟你額外收費，我們比較常遇到的是，客戶去申請債務協商，透過他們申請，因為他們要收費，所以會先用你的信用卡刷卡，將他們的服務費刷掉，收費完成之後，再進行債務協商申請，甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算，那個其實是最嚴重的後果。

5. 認識更生與清算

那什麼是更生？什麼是清算？

更生

更生的話就是，你跟法院說：「我每一個月有辦法還多少錢，我有意願還款」，連續還款6年之後，剩下的債務都不用還，這叫做更生。

清算

清算的話是，我沒有辦法還錢，請法院把我的財產清算之後，分給我所有的債權人，不夠的部分，也都不用還，看起來好像不錯，但是缺點是什麼？你有生活上的很多不便，比如說你不能搭計程車，你不能上餐廳吃飯，還有121種工作你也不能，比如說，不可以從事金融相關行業的這些工作。

總結就是，建議大家做好財務規劃，不要說因為收支沒有計算好，造成自己的負債變很多、還不出來，那其實在債務協商之前，你還有一個選項，就是整合負債。

那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，記得按下訂閱，開啟小鈴鐺。