額度約在30萬元以內的借錢方式,都可以歸類於小額借款的範圍中。本文將針對小額貸款做全面性的分析,讓你一篇就能掌握申請上的所有關鍵。
舉凡信用貸款、手機借款、機車貸款、預借現金、保單貸款與貴重商品借款等,額度約在30萬元以內的借錢方式,都可以歸類於小額借款的範圍中。因為申請程序簡便、容易取得資金等優點,是許多人會利用的資金週轉方式之一。不過,任何一種的貸款形式,都有其優點與不足的部分。本文將針對小額貸款做全面性的分析,讓你一篇就能掌握申請上的所有關鍵。
一、小額貸款優點
臨時有資金需求時,小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明銀行與民間小額貸款,各自所擁有的優點:
1.銀行小額貸款優點
(1)申請門檻不高
銀行的小額信貸,只要申請人的信用與財務狀況正常,大多就能核貸成功。
(2)不需要擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況,因此不需要擔保品就能夠申請。
(3)撥款速度較快
因為銀行小額信貸的申請與審核,較其他貸款類型來得簡便,所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜,從申請到撥款只需24小時就可以完成。
2.民間小額貸款優點
(1)貸款選擇多樣
無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式,都是利用身邊既有的資源,以借貸的方式來換取現金。因此小額貸款可以選擇的形式多元,是非常方便的借貸模式之一。
(2)申請審核寬鬆
民間的小額借款,在貸款審核上較銀行更為寬鬆,就算申請人有信用瑕疵的情形,只要能提供足夠的擔保條件,也都有一定申請成功的機會。
(3)不必留擔保品
民間手機貸款或是機車貸款,名義上雖然是以手機或機車作為擔保品,但實際上在申請貸款後,大部分的申請管道還是會允許你,可以將手機或機車留在身邊繼續使用。
小額貸款以申請方便著稱,在臨時有資金周轉需要時,是可以考慮的借貸方式之一。
二、小額貸款缺點
小額貸款的好處有很多,不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看,其說明如以下列。
1.銀行小額貸款缺點
(1)信用分數門檻
銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數,需要600分以上的門檻。一旦未達標準,則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
(2)DBR22倍限制
銀行信貸可以申請的額度,受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定,因此可貸額度不會太高。如月薪4萬,信貸額度與信用卡債的總額,就不可超過88萬(4萬x22=88萬)。
(3)貸款利率較高
因為小額信用貸款是無擔保商品貸款,所以銀行為降低了無法收回本金的風險,會讓小額信用貸款的利率,較其他貸款種類來得高一些。
2.民間小額貸款缺點
(1)利率額度沒有標準
舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等,這些民間小額貸款方式,因為法律規範尚未周延,使得利率、額度沒有一定的標準可以依循,所以讓貸款的糾紛時有所聞。
(2)申請風險上有疑慮
民間小額貸款有其風險上的疑慮,這是因為不肖業者經常利用,年月利率的混淆、不利條款暗嵌於合約等手法,導致許多人曾有上當受騙的經驗,所以讓民間小額借款,有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前,應多方蒐集貸款的資訊,並且慎選合法與安全的管道,就能有效降低小額借款的風險。
綜合上述小額貸款優缺點,小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點,不過申請人也需承擔,貸款利率較高等缺陷。因此建議在申請前,要多方比較申請管道與方案,才能為自己找到最合適的小額貸款類型。
三、小額貸款如何申請?
依小額借款類型的不同,申請的方式也不太一樣。以下按照其貸款種類,說明各自的申請管道與方法。
1.銀行信用貸款
向銀行提出申請後,銀行將進行條件審核、照會結果、簽約對保與帳戶撥款等步驟,以上流程約1~5個工作天即可完成。
2.信用卡預借現金
到具有「財金資訊公司標誌」或「聯合信用卡處理中心」等標示的ATM,插入個人信用卡後,即可按照ATM螢幕上的操作指示,進行預借現金的流程。提醒你信用卡預借現金除了利率高外,也會影響信用報告的分數,因此在使用上須謹慎小心。
3.融資公司手機借款
準備個人手機的IMEI碼,以及相關的申請資料後,即可用線上填單的方式,向融資公司申請手機貸款。
4.融資公司機車貸款
備妥相關證件後,即可向融資公司申請機車貸款。在完成機車動保設定後,融資公司就會撥款至指定的銀行帳戶。
5.線上P2P小額貸款
只需備妥相關資料,P2P借款就能以網路申請的方式完成。雖然是屬於政府認可的貸款方式之一,不過卻因為法律規範尚未完全,所以仍有風險上的疑慮。
6.民間代書小額借款
代書會幫申請人媒合願意借款的金主,只要雙方同意貸款合約的內容,就可以進行撥款的程序。不過代書貸款的利率約在18%~36%之間,不是一般人能負擔得起。
小額借款的管道與方案眾多,建議以銀行為申請的首選,若是無法申請銀行的信用貸款,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司,二者都受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障。
四、小額貸款常見Q&A
Q小額貸款額度是多少?
A依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同,小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬;融資公司手機貸款最高可借到6萬;融資公司機車貸款最高額度則為55萬。
Q沒工作可以辦小額貸款嗎?
A無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。
Q申請小額貸款需要哪些資料?
A依小額貸款種類的不同,所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列:
1.基本資料
(1)雙證件影本(身分證+駕照or健保卡)
(2)工作證明(如在職證明、員工識別證等)
(3)薪資轉帳證明(如薪轉存摺影本、扣繳憑單等)
2.附加文件
(1)信用卡(預借現金用)
(2)手機IMEI碼(手機貸款用)
(3)機車行照影本(機車貸款用)
(4)其他財力證明(如房屋土地所有權狀、有價證券等,提高貸款過件機率用)
小額貸款的申請管道多元,無論是銀行、融資公司或是民間貸款機構等,都有相當多的貸款方案可以選擇。只是該怎麼從中選擇適合自己的專案,卻是一門不小的學問。建議在申請前可以多方蒐集相關資訊,並以銀行與大型融資公司為申請管道。如此一來,除了可以滿足資金週轉的需求外,也可以保障貸款申請上的安全。
本文引用來自︰小額貸款優缺點有哪些?申請重點一篇掌握